Кредитная политика – это стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в кредит
Функции кредитной политики
Общие:
· Коммерческая функция – на получение прибыли
· Стимулирующая – привлекать более дешевые ресурсы, оптимизация размещения ресурсов
· Контрольная ( погашение…
Специфические
· Функция оптимизации кредитного процесса ( не использовать слово без математической системы) надо отслеживать систему так, что бы найти все пути уменьшения издержек, не снижая качества.
Элементы кредитной политики
1. Общие положение, цели и задачи
2. Организация управления кредитным процессом и полномочия сотрудников подразделения, участвующих в нем
3. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
4. Банковские контроль и управление кредитным риском
5. Кредитные продукты и кредитные технологии (один из важнейших)
Кредитная политика банка может быть различной в зависимости от вида клиента, от кредитных технологий, от региона кредитования. от сферы кредитования… в связи с этим различают следующие виды КП:
1. В зависимости от субъекта кредитных отношений различают:
· КП по кредитованию ЮЛ
· КП в отношении ФЛ
2. В зависимости от сроков
· Политика в области долгосрочного кредитования
· Политика в области краткосрочного кредитования
3. В зависимости от степени риска кредитования заемщика
· классическая кредитная политика
· агрессивная кредитная политика
4. Связь кредита с движением капитала…
· КП в отношении инвестиционных кредитов
· В отношении традиционных или текущих кредитов…. И т.д.
Механизм формирования кредитной политики банка…..
Доклад: как банки участвуют в произвостве ВВП… какой теории придерживаемся мы теории
Стратегия развитию развитию банковского сектора до 2015..что там написано относительно банковского кредитования
Доклад: исласмкая модель банка ее принципы и возможности ее реализации
КАЛЬКУЛЯТОР!!!!!
5.09.2011. Лекция №2
6. Механизм формирования кредитной политики банка…. Рис 2. ( в тетради!)
Нормативно-правовое обеспечение кредитного процесса
↓
Управляющая подсистема
Организационная структура у-я банковским кредитованием
Подразделения, участвующие в кредитном процессе (функциональные обязанности работников или схемы взаимодействия)
Анализ кредитного процесса
Органи-зация кредитного процесса
Планирование кредитного процесса
Контроль КП
Информационное обеспечение КП
Технические средства у-я КП
↓
Управляемая подсистема (объект управления)
Источники кредитных ресурсов
Кредитный портфель банков
Отношения кредитора и заемщика
↓ ↓ ↓
Параметры управления
· Объемы привлеченных средств, их динамика и структура
· Стоимость привлеченных средств, в т.ч. в структурном разрезе
· Сроки привлечения
· Видовая структура привлеченных средств
· Ресурсные ограничения
· Стоимость кредитного портфеля, его динамики и структурная динамика
· Структура портфеля в разрезе видов кредитов, сроков кредитования, в разрезе категорий заемщиков, в отраслевом разрезе. Структура по обеспечению и по масштабам кредитования
· Доходность портфеля (в том числе в структурном разрезе(в разрезе кредитной деятельности))
· Ликвидность кредитного портфеля
· Лимиты кредитования
· Риск кредитного портфеля (формирование РВПС- резервы на возможные потери по ссудам)
· диагностика кредитоспособности заемщика и его мониторинг
· содержание и условия кредитного договора, а также сопутствующих договоров (например: поручительства, о залоге)
· мониторинг кредита (выполнение условий кредита)
· анализ отклонений хода реализации ИП (инвестиционного проекта) при ИК (инвестиционное кредитование)
· оценка конечной эффективности кредитной операции
Три вида вкладов:
· срочный ( на определенный срок) –для физических лиц –может быть изъят, но теряются проценты. (в стратегии 2015 предлагается запрет на изъятие денег) ЮЛ –не может изъять со срочного счета
· до востребования ( в любой момент забрать деньги)
· условный- изъятие при достижении определенных условий (например детский вклад)
стоимость портфеля –совокупность выданных кредитов
РВПС- резерв под возможные потери по ссудам –условно равно величине кредитного риска
