Хотя страховой рынок весьма успешно распределяет риски среди населения, на самом деле мы не можем застраховать себя от всех неожиданностей. В условиях страхования возникает возможность моральных рисков. Суть морального риска, в том, что страхующаяся сторона меньше старается избежать потерь после заключения договора, чем до этого.
Во многих случаях моральный риск почти отсутствует. Если речь идет о страховании жизни, то немногие примутся искушать судьбу только потому, что надеются на щедрость страховой компании: в конце концов, жизнь — дороже, да, к тому же, будет трудно что-либо потребовать от своего страховщика, будучи в гробу.
Однако есть области, где дела обстоят хуже. Исследования показывают, что наличие полного медицинского страхования вызывает рост числа косметических операций и чересчур активное использование различных видов долгосрочной медицинской помощи (вроде приглашения сиделок на дом). Поэтому большинство медицинских страховок не включает подобные услуги. Если студент пытается застраховать себя от плохих отметок, компенсируя, таким образом, возможные потери в размере стипендии, страховая компания, скорее всего, останется в убытке, поскольку отметки в большой степени зависят от личных усилий.
.
Проблема заказчик — исполнитель
В большинстве фирм собственники не в состоянии осуществить полный контроль за деятельностью работников — работники информированы лучше их. Эта асимметричная информация приводит к проблеме "заказчик — исполнитель ".
Отношения "заказчик — исполнитель" возникают всякий раз, когда сделка по найму ставит благосостояние одного лица в зависимость от деятельности другого. Исполнитель — это лицо, которое действует, а заказчик — это та сторона, на которую это действие влияет. В нашем примере менеджеры и рабочие являются агентами, а собственник — заказчиком. Проблема "заказчик — исполнитель " состоит в том, что менеджеры могут преследовать собственные цели, даже за счет снижения прибылей собственников.
Управляющие частных корпораций могут преследовать свои собственные цели. Но каковы они? Согласно одной точке зрения управляющие, по существу, больше добиваются роста объемов производства, чем прибыли, более быстрый рост и большая доля на рынке обеспечивают большие кассовые потоки, которые, в свою очередь, позволяют менеджерам чувствовать себя сильными. Другая точка зрения : управляющие добиваются не столько прибыли, сколько роста престижа, власти над корпорацией, дополнительных льгот и других преимуществ, а также длительные сроки пребывания в должности.
Имеются, однако, некоторые важные факторы, ограничивающие возможности управляющих уклоняться от достижения целей собственников. Во-первых, держатели акций могут недвусмысленно выражать недовольство, когда они чувствуют, что управляющие ведут себя неподобающим образом, а в исключительных случаях — сменить руководство (возможно, при помощи совета директоров корпорации, чья обязанность заключается в наблюдении за поведением менеджеров). Во-вторых, в управлении корпорацией могут развиваться сильные рыночные начала. Если при плохом управлении фирмой появляется угроза перехода управления в другие руки, то у менеджеров появляется серьезный стимул к максимизации прибыли. В-третьих, может существовать хорошо развитый рынок управляющих. Если те из них, которые максимизируют прибыль, пользуются спросом, то они будут получать высокие оклады, что, в свою очередь, вызовет у других управляющих желание придерживаться той же цели.
К сожалению, средства контроля за поведением управляющих, имеющиеся у держателей акций, ограниченны и неэффективны. Смена руководства корпорации может быть продиктована, например, стремлением к личной власти, а не к экономической эффективности. Рынок управляющих также может быть неэффективным, поскольку управляющие верхнего уровня нередко находятся в предпенсионном возрасте и имеют долгосрочные контракты. Поэтому важно найти такие решения проблемы "заказчик — исполнитель", чтобы собственники смогли выбирать стимулы для управляющих, не обращаясь за помощью к государству.
ЛИТЕРАТУРА ДЛЯ ПОДГОТОВКИ
Основная литература
Базылев, Н.И. Курс микроэкономики в таблицах и схемах: учебное пособие / Н.И.Базылев, М.Н. Базылева. - Мн.: Современная школа, 2010. - 144 с.
Микроэкономика: Учеб.пособие/ М.И. Плотницкий [и др.]; под ред. М.И. Плотницкого. – Мн.: Новое знание, 2002. – 427 с.
Мэнкью Н.Г. Принципы микроэкономики: Учебник для вузов.4-е изд. / Пер. с англ. - СПб.: Питер, 2010. - 592 с.
Дополнительная литература
Кабраль Луис М.Б. Организация отраслевых рынков: вводный курс/ Пер. с англ./ Луис М.Б Кабраль - Мн.: Новое знание, 2003. - 356 с.
Лемешевский, И.М. Микроэкономика (экономическая теория. Часть 2): Учебное пособие для вузов./ И.М. Лемешевский– Мн.: ООО «ФУАинформ», 2003. – 720 с.
Микроэкономика: учебник / И.В. Новикова [и др.]; под ред. И.В. Новиковой, Ю.М. Ясинского. - Минск: ТетраСистемс, 2010. - 448 с.
Микроэкономика: практический подход: учебник / под ред. А.Г.Грязновой, А.Ю.Юданова. - 5-е изд, стер. - М.: КНОРУС, 2009. - 704 с.
Гальперин, В.М. Микроэкономика: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и направлениям: в 3 т. Т.2. / В.И.Гальперин, С.М.Игнатьев, В.И.Моргунов; общ. ред. В.М.Гальперина. - М.: Изд-во «Омега-Л», 2010. - 503 с.
Сборник задач по микроэкономике: Учеб.пособие/ Р.М.Нуреев [и др.]; Гл.ред. Р.М.Нуреев. – М.: Изд-во НОРМА, 2002. – 432 с.
Экономика. Университетский курс: Учебное пособие / П.С. Лемещенко, С.В. Лукина [и др.]; под ред. П.С. Лемещенко, С.В. Лукина. – Мн.: Книжный Дом, 2007. – 704 с.
Издатель: Витебский филиал Учреждения образования Федерации профсоюзов Беларуси «Международный институт трудовых и социальных отношений»
Лицензия № 02330/00552605 от 14.10.2004 г. № 180, продлена на основании решения от 01 октября 2009 г. № 113 сроком на 5 лет и действительна до 14 октября 2014 г.
220099 г. Минск, ул. Казинца, д. 21, корпус 3.
Подписано в печать ________2011 г. Формат 60х84 1/16 Бумага офсетная
