Кредит – система экономических отношений по мобилизации временно свободных в экономике денежных средств и использованию их на нужды воспроизводства.
Виды кредита:
1) государственный (средства, привлеченные государством в виде займов, эмиссии ценных бумаг);
2) банковский (выдаваемый банками предприятиям и организациям);
3) межбанковский (размещаемые банками денежные средства друг у друга в форме депозитов и на короткие сроки).
Виды кредита по срочности:
1) краткосрочный (до 1 года);
2) среднесрочный (от 1 до 3 лет);
3) долгосрочный (свыше 3 лет).
Кредитные ресурсы состоят из средств банков, временно свободных денежных средств бюджета, экономики и населения.
Кредитные вложения – ссуды, выдаваемые банковскими учреждениями предприятиям, организациям и населению для производственного и социального развития.
Состав кредитных вложений изучают по различным признакам: целевому использованию ссуд, формам собственности, отраслям экономики, территории, участию в процессе воспроизводства.
Ссуды классифицируются по степени их возврата. Существует 5 категорий ссуд: стандартные, с повышенным риском, пролонгированные, просроченные и безнадежные к погашению.
Для характеристики объема кредитных вложений используются следующие показатели:
· средний размер кредита (ссуды)
где – размер i-й ссуды;
– срок i-й ссуды.
· средний срок пользования ссудами
· средняя процентная годовая ставка кредита
где i – годовая ставка i-й ссуды;
– срок i-й ссуды (в годах).
Важное значение в статистике кредита имеет анализ оборачиваемости кредитов, оценка влияния отдельных факторов на изменение оборачиваемости и др.
Уровень оборачиваемости кредита измеряется двумя показателями:
1) количеством оборотов, совершенных кредитом за период:
где – оборот кредита по погашению;
средние остатки кредита.
Число оборотов ссуд относится к прямым характеристикам оборачиваемости кредита;
2) длительностью пользования кредитом:
где Д – число календарных дней в периоде.
Если известна длительность пользования кредитом, то количество оборотов ссуд можно определить из взаимосвязи показателей:
Оборот (движение) ВВП опосредуется оборотом денег. Совокупность операций, при которых в той или иной форме происходит движение (передача) денежных средств, представляет собой денежный оборот.
При характеристике денежного оборота принято различать два вида оборотов – налично-денежное обращение, в котором оборот осуществляется посредством наличных денег, и безналичный оборот, при котором денежный оборот осуществляется путем безналичных расчетов.
Одной из задач статистики денежного обращения является изучение купюрного строения денежной массы, т.е. определение удельного веса денежных знаков различного достоинства в общей массе денег, находящихся в обращении. Рассчитывается показатель средней купюрности ; на основе этого показателя изучают динамику и тенденции в изменении купюрного строения денег:
где – достоинство купюр;
– число купюр.
Количество денег, находящихся в обращении, зависит от величины ВВП, скорости обращения денежной массы и уровня цен.
Скорость обращения денег измеряется количеством оборотов (V), продолжительностью одного оборота (t) денежной массы и определяется:
где – общая масса денег, определяемая как средние остатки денег за период;
Д – число календарных дней в периоде;
t – продолжительность одного оборота денег.
Рассмотренные показатели взаимосвязаны:
Скорость обращения денег зависит от величины ВВП, или совокупности созданных продуктов и услуг и денежной массы.
Из уравнения денежного обмена VM = PQ, которое означает, что произведение денежной массы на скорость обращения денег равно произведению уровня цен на объем произведенных товаров и услуг (ВВП в текущих ценах), следует:
V∙M = ВВП ,
где ВВП = Σ
Изучение данных показателей в динамике позволяет установить взаимосвязь:
где – индекс-дефлятор ВВП;
– индекс объема денежной массы;
– индекс оборачиваемости денежной массы;
– индекс физического объема ВВП.
Индекс-дефлятор ВВП рассчитывается по формуле:
где – объем ВВП в текущих ценах;
– объем ВВП текущего периода, оцененный по базисному периоду (в постоянных ценах).
Для определения изменения скорости обращения денежной массы используется взаимосвязь индексов:
где – индекс количества оборотов денежной массы;
индекс количества оборотов наличной денежной массы;
– индекс доли наличности в общем объеме денежной массы.
Абсолютное изменение скорости обращения денежной массы, определяемое индексным методом, обусловлено влиянием следующих факторов:
1) изменением скорости обращения денежной массы
2) изменением доли наличности в общем объеме денежной массы
Следовательно, абсолютное изменение скорости обращения денежной массы равно:
Для контроля за динамикой денежной массы и анализа объемов кредитных вложений коммерческих банков в экономику используется показатель, называемый денежным мультипликатором (Кдм):
