Тенденции развития банковского сектора в Архангельской области

4.3.1 Состояние банковского сектора Архангельской области в 2006 году

Состояние банковского сектора во многом определяет экономику области. В 2006 году социально-экономическая ситуация в регионе была достаточно стабильной и характеризовалась увеличением объемов промышленного и сельскохозяйственного производства, ростом реальных денежных доходов населения, объемов розничного товарооборота и платных услуг. Благоприятная ситуация в экономике определила расширение масштабов деятельности банковского сектора области, что характеризуется положительной динамикой основных показателей. При этом увеличение количественных показателей сопровождалось заметными качественными изменениями в банковском секторе области. Все региональные банки и банки других регионов, имеющие филиалы на территории Архангельской области, являются участниками системы страхования вкладов. В течение года наращивалась активность банковского рынка в области обслуживания физических лиц.

Можно с уверенностью констатировать, что на сегодняшний день банковская система является одним из наиболее динамично развивающихся секторов экономики Архангельской области. Но, несмотря на достигнутые положительные результаты, банковская система области находится на стадии формирования, и еще многое предстоит сделать. До сих пор значительная часть населения имеет ограниченный доступ к банковским услугам или не имеет его вообще. Решение этой проблемы имеет высокую значимость для банковской системы Архангельской области и страны в целом.

В 2006 году ресурсная база кредитных организаций и филиалов области возросла в 1,4 раза в основном за счет роста объемов привлеченных средств. Вклады населения в банки и филиалы Архангельской области по итогам 2006 года увеличились на четверть. Это свидетельствует о росте доверия населения к кредитным организациям, что во многом связано с принятием в конце 2003 года федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». При этом следует отметить, что население все больше предпочитает размещать средства в рублях.

В минувшем году объемы депозитов юридических лиц в кредитных организациях и филиалах области возросли на 78 %. В 2006 году объемы кредитования возросли почти в 1,7 раза. При этом задолженность по кредитам, предоставленным экономике, увеличилась в 1,7 раза, по кредитам, предоставленным физическим лицам, - в 1,5 раза. Это свидетельствует о том, что кредитные продукты становятся доступнее как населению, так и предприятиям и организациям области.

По состоянию на январь 2007 года на территории Архангельской области, включая Ненецкий автономный округ, зарегистрировано три действующие кредитные организации, в том числе два банка и одна небанковская кредитная организация, 32 филиала кредитных организаций (включая восемь филиалов Сбербанка России), головные офисы которых расположены за пределами Архангельской области, а также восемь представительств кредитных организаций.

Кроме того, осуществляют свою деятельность 91 дополнительный офис кредитных организаций и филиалов, четыре кредитно-кассовых офиса и 124 операционные кассы вне кассовых узлов.

В 2005 году продолжился процесс вхождения в региональный рынок крупных банков из других регионов страны. В целом рынок банковских услуг Архангельской области еще не насыщен. Но из-за низкой плотности населения в области инорегиональные банки заинтересованы открывать свои филиалы только в наиболее крупных населенных пунктах. Рынок банковских услуг Архангельска, по нашему мнению, близок к насыщению, уровень конкуренции на нем высокий, поэтому, возможно, банки обратят внимание на более отдаленные населенные пункты. Это в свою очередь приведет к развитию банковской инфраструктуры области.

Главное управление Банка России по Архангельской области играет большую роль по обеспечению эффективности, надежности и безопасности банковской и платежной систем региона. В ближайшее время одной из задач Главного управления в этом направлении будет являться постоянная работа с кредитными организациями области по использованию ими в своей деятельности положений стандарта Банка России по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации, что в конечном итоге повлияет на повышение уровня информационной безопасности банковской системы региона. Кроме того, Банк России, в том числе его территориальные учреждения, сотрудничает с подразделениями Федеральной антимонопольной службы в части обеспечения равных условий осуществления банковской деятельности и недопущения проявлений монополизма.

За 2006 год объем потребительских кредитов увеличился в полтора раза, однако их доля в общем объеме предоставленных кредитов несколько снизилась. Это связано с опережающими темпами роста кредитования реального сектора экономики. В связи с этим можно отметить, что рост количества дополнительных офисов обусловлен возрастающим платежеспособным спросом на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения. Что касается потребительского кредитования, то дальнейшая стабилизация экономической ситуации, рост реальных денежных доходов населения будут способствовать увеличению числа граждан, имеющих возможность взять кредит на покупку товаров длительного пользования. Возможно, некоторое влияние на темпы роста потребительского кредитования окажет указание Банка России, стимулирующее кредитные организации раскрывать заемщику размер эффективной процентной ставки. Среди жителей Архангельской области наиболее распространены такие виды потребительского кредитования, как «на неотложные нужды», «на покупку недвижимости», «на покупку автомобиля».

Несмотря на продолжающийся рост цен на жилье, ипотека в регионе, как и в целом по стране, развивается. Жители Архангельской области на конец 2006 года должны были банкам более полумиллиарда рублей по ипотечным кредитам. Эта задолженность по сравнению с началом 2006 года выросла в пять раз. Ипотечным кредитованием в нашей области занимается 13 кредитных организаций через свои филиалы. Кредиты становятся все более доступными. Сейчас базовые ставки по ипотечным рублевым кредитам составляют 11 - 15 %, что на 2 - 4 % ниже, чем два года назад. Рассчитывать на их существенное снижение в ближайшее время не приходится из-за банковских рисков, увеличивающихся по мере дальнейшего роста цен на недвижимость. Снижение процентных ставок возможно в результате скоординированных усилий как банков, так и органов власти, от государственной до местной.

В 2006 году продолжалось достаточно динамичное развитие такого наиболее перспективного направления развития банковских услуг для населения, как рынок банковских платежных карт, увеличивалось число терминалов и банкоматов. Кредитными организациями, работающими на территории области, много сделано и делается для развития рынка платежных карт. На треть увеличилось количество эмитированных карт, расширяется инфраструктура, предназначенная для обслуживания банковских карт: их держатели могут не только получить наличные деньги в банкомате, оплатить покупки в торговой сети, но и воспользоваться услугами информационно-платежных терминалов для оплаты коммунальных платежей, пользования городским телефоном. И хотя региональный рынок банковских карт демонстрирует значительные темпы роста эмиссии и оборотов, он по-прежнему сохраняет старую, зарплатную структуру: доля объема наличных денежных средств, снятых по картам, составляет около 98 % и чуть более 2 % приходится на безналичную оплату товаров и услуг.

Повышению привлекательности банковских карт для населения будут способствовать рост числа торговых предприятий, принимающих карты к оплате товаров, и расширение сети банкоматов, а также предоставление дополнительных банковских услуг. Также развитию рынка пластиковых карт будет способствовать создание партнерских программ с предприятиями торговли и сферы услуг по предоставлению скидок и бонусов для клиентов.

Опыт показал, что сбережения выгоднее всего хранить в рублях. Так, по данным финансовых аналитиков, по итогам 2006 года только рублевые депозиты обеспечили защиту сбережений граждан от инфляции. Практически все вклады в иностранной валюте независимо от ее вида были убыточны [9].

4.3.2 Состояние банковского сектора Архангельской области в 2007 г. в сравнении с 2003 г.

Если характеризовать кредитные организации по величине уставного капитала, можно пронаблюдать тенденции, показанные в таблице 2. Наблюдается невысокое значение размера уставного капитала у кредитных организаций Архангельской области.

Таблица 2 - Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала в единицах

Объем продажи наличной иностранной валюты уполномоченными банками физическим лицам составил 13,56 млн долл. США в 3 квартале 2003 г. и 19,09 млн долл. США во 2 квартале 2007 г. Объем покупки наличной иностранной валюты уполномоченными банками у физических лиц в 3 квартале 2003 г. составил 9,56 млн долл. США и 13,27 млн долл. США во 2 квартале 2007 г.

В таблице 3 представлены данные о привлеченных депозитах юридических и физических лиц. Как видно из таблицы, объем депозитов и вкладов увеличился, причем значительно, в 2007 г. по сравнению с 2003 г.

Таблица 3 - Объем депозитов и вкладов юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте, привлеченных кредитными организациями в тысячах рублей

Охарактеризовать состояние банковского сектора и экономики в целом помогают и данные о суммах средств, находящихся на счетах кредитных организаций. Эти данные представлены в таблице 4 и таблице 5. Таким образом, на примере видно реальное увеличение доступности кредитных услуг.

Таблица 4 - Средства предприятий, организаций, учреждений на счетах кредитных организаций в тысячах рублей

Таблица 5 - Средства предприятий, организаций, учреждений на счетах кредитных организаций в иностранной валюте в тысячах рублей

Также в 2007 г. увеличился объем средств в рублях, привлеченных путем выпуска векселей (таблица 6).

Таблица 6 - Данные о суммах средств юридических и физических лиц, привлеченных путем выпуска кредитными организациями векселей в тысячах рублей

Особый интерес вызывает структура вложений кредитных организаций в ценные бумаги. Из таблицы 7 видно, что в 2007 г. кредитные организации не вкладывали средства в долговые обязательства, зато увеличился объем вложений в ценные бумаги.

Таблица 7 - Структура вложений кредитных организаций в ценные бумаги в тысячах рублей

Таким образом, в Архангельской области наблюдается развитие банковского сектора и есть вероятность его дальнейшего улучшения [10, 11].

5. СОСТОЯНИЕ И ПУТИ РЕФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

5.1 Проблемы современной банковской системы

В настоящее время можно с уверенностью констатировать: случилось то, чего с большим опасением ожидали отечественные финансисты. Процесс численного сокращения элементов отечественной банковской системы ускоряется, приобретая необратимый характер. Количество финансовых институтов уменьшается, конкуренция в большинстве сегментов финансового рынка усиливается, а рентабельность сокращается. Это обусловлено как ужесточением надзора со стороны ЦБР и других контрольных органов, так и активизацией действий иностранных финансовых институтов на территории России. Представители отечественного финансового рынка, весьма комфортно чувствовавшие себя в избранных нишах рынка, до недавнего времени с большим трудом могли назвать своих прямых конкурентов. Наличие у большинства банков устойчивой постоянной клиентуры позволяло финансовым институтам не тратить дополнительные ресурсы на развитие новых технологий и привлечение дополнительных средств. Конкуренция в банковском секторе практически не чувствовалась. Но времена меняются, а вместе с ними и изменяется структура отечественной банковской системы.

Очевидно, что закрытая, изолированная банковская система заведомо слаба. А некоторые элементы отечественной банковской системы до сих пор напоминают удельные княжества периода феодальной раздробленности. Узость капитальной и ресурсной базы, малый ассортимент услуг являются в этих условиях адекватной платой за изолированность финансовых институтов и отсутствие эффективной системы перелива капитала как внутри самой системы, так и за ее пределами.

О слабости российской банковской системы говорит сравнение с банковскими системами стран аналогичного уровня развития. Отношение суммарных банковских активов к ВВП в Бразилии и Турции составляет 60-70%, в Таиланде и Малайзии стабильно превышает 100%, в то время как в России оно составляет примерно 45%. Также достаточно наглядным представляется сравнение величины активов среднего российского банка, которые составляют 100 - 120 млн долл., с величиной активов аналогичного банка Кореи и Великобритании - 4 млрд и 5 млрд долл. соответственно. Невелика и насыщенность российского рынка банковских услуг. По оценкам аналитиков, на одно подразделение банка в России приходится свыше 30 тыс. потенциальных клиентов, а в Великобритании и Швеции данный показатель составляет 4 - 5 тыс. человек, в Германии - 1, 5 тыс. человек. Мощная ресурсная база иностранных финансовых институтов позволяет им предоставлять большие по размеру кредиты, субъектам реального сектора экономики, принимая на себя значительные риски.

Сложившаяся ситуация может быть изменена при помощи гибкой и эффективной государственной политики, стимулирующей развитие отечественной банковской системы. Принцип «рыночности» при проведении государственной политики поможет учесть дифференцированные потребности участников, действующих на различных секторах рынка, позволит построить сбалансированную и, что немаловажно, развивающуюся банковскую систему.

С большой долей вероятности можно предположить, что в ближайшее время продолжится тенденция к усилению позиций первой сотни отечественных банков. По оценкам специалистов, в ближайшие пять лет темп роста доли рынка, приходящегося на крупнейшие банки, увеличится на 5 -10%. В России в последние годы стремительно развиваются такие элементы новой банковской системы, как крупные государственные и отраслевые банки (тяготеющие к универсальности), дочерние банки и филиалы иностранных финансовых институтов, региональные банки, призванные временно закрывать нишу обеспечения местных рынков финансовыми услугами.

В настоящее время многие российские банки через различные источники получили доступ к технологиям скорринговой оценки и упрощенного кредитования предприятий малого бизнеса и физических лиц. Возможности активного размещения ресурсов в еще недавно закрытых для большинства банков секторах финансового рынка по достаточно высоким, с учетом скрытых комиссий, ставкам существенно меняют стратегии многих банков. Повышенные доходы стимулируют банки все более активно проникать на рынки, характеризующиеся более высоким уровнем риска. Многие финансовые институты начинают программы массового открытия филиалов и отделений, стремясь покрыть своей сетью продаж максимально возможную долю рынка.

Таким образом, основными задачами, которые стоят перед отечественными финансистами, представителями контрольных органов и законодательной власти являются минимизация рисков розничного и потребительского кредитования, осуществляемого финансовой системой на микро- и макроуровне, и своеобразное кредитное «просвещение» населения. Нужно избежать повторения опыта ряда азиатских стран, где бум предложения кредитов пришелся на 1980-е годы. Бурный, порой абсолютно не контролируемый ни властями, ни финансовыми институтами рост объемов потребительского кредитования привел к тяжелым последствиям.

Одной из основных причин, сужающей возможности развития банковской системы, является ограниченная капитальная база банков. Малая рентабельность банковского бизнеса, явно уступающая большинству секторов экономики, не позволяет заинтересовать инвесторов. Невысокая на сегодняшний день величина капитализации банков обусловлена низким уровнем раскрытия информации и непрозрачностью структуры собственности, неэффективностью бизнес-моделей и серьезными недостатками корпоративного управления, слабостью фондового рынка и отсутствием простых механизмов привлечения ресурсов. В этой ситуации для повышения капитализации банковского бизнеса недостаточно лишь доброй воли владельцев банков. Реальный эффект может принести смягчение налоговой нагрузки, приходящейся на финансовые институты.

Эволюционный рост отечественной банковской системы, активно интегрирующейся в мировой финансовый рынок, следует подкрепить действенной государственной политикой. Ускорение бизнес-процессов и рост потребностей в качественном банковском сервисе, базирующемся на серьезных ресурсных возможностях, стимулируют развитие банковской системы. Адекватная реакция на потребности бизнес-сообщества, связанная с реализацией ряда законодательных инициатив, повысит конкурентоспособность отечественной банковской системы и послужит хорошим стимулом для развития экономики [12].

5.2 Основные направления развития банковской системы на ближайшую перспективу

Согласно основным направлениям денежно-кредитной политики, в 2008 году и в период до 2010 года предполагается сохранение благоприятных внешних условий функционирования российской экономики. Международные финансовые институты (МВФ, Всемирный банк) прогнозируют сохранение в 2008 году темпов роста мировой экономики на уровне 2007 года. В перспективе до 2010 года прогнозируется продолжение экономического роста в мире темпами, близкими к среднегодовому показателю в 2004-2008 годах. При этом не исключается возможность замедления роста мирового ВВП.

В 2008 году вероятна стабилизация краткосрочных процентных ставок в зоне евро и снижение среднегодового уровня процентных ставок в США. Предполагаемые соотношения между процентными ставками в России и зарубежных странах при проведении Банком России гибкой процентной политики обеспечат условия для сбалансированности трансграничных потоков капитала.

Банк России рассмотрел три варианта условий проведения денежно-кредитной политики в 2008-2010 годах, которые соответствуют прогнозам Правительства Российской Федерации. Первые два варианта предполагают ухудшение ценовой внешнеэкономической конъюнктуры в среднесрочном периоде, третий - ее улучшение.

В рамках первого варианта развития российской экономики в 2008 году предусматривается существенное снижение цены на нефть - до 44 долларов США за баррель. В этих условиях ожидается сокращение по сравнению с 2007 годом экспорта товаров и услуг и рост их импорта.

Несмотря на ухудшение внешних условий функционирования российской экономики, они не будут препятствовать ее дальнейшему развитию. Реальные располагаемые денежные доходы населения в 2008 году могут увеличиться на 7,2%. Относительное снижение доходов от экспорта скажется на инвестиционной активности. Темп прироста инвестиций в основной капитал может составить примерно 10%. Темп прироста ВВП в 2008 году ожидается на уровне 5,4%.

В рамках второго варианта рассматривается прогноз, положенный в основу проекта федерального бюджета. Исходными условиями для формирования этого варианта является предположение о снижении в 2008 году цены на российскую нефть до 53 долларов США за баррель.

Несмотря на улучшение ценовой внешнеэкономической конъюнктуры, активное сальдо счета текущих операций платежного баланса сократится. Прирост валютных резервов будет меньше, чем в 2007 году.

Согласно прогнозу социально-экономического развития Российской Федерации на 2008 год темпы роста внутреннего спроса могут быть несколько ниже, чем в 2007 году, укрепление рубля будет не столь интенсивным, как в предыдущие годы, что обусловливает некоторое снижение темпов роста спроса на деньги по сравнению с 2007 годом. В связи с этим Банк России предполагает в зависимости от вариантов прогноза увеличение денежного агрегата М2 на 24-30% за год.

В 2009-2010 годах темпы прироста спроса на деньги будут замедляться. При этом темпы прироста денежной массы М2 могут составить 20-24% в 2009 году и 16-20% в 2010 году.

Основным источником роста денежной базы в 2008-2009 годах, как и в предшествующий период, будет увеличение чистых международных резервов (ЧМР) органов денежно-кредитного регулирования.

В 2008 году Банк России продолжит проведение денежно-кредитной политики в условиях сохранения режима управляемого плавающего курса рубля. Курсовая политика будет направлена на сглаживание резких колебаний обменного курса, не обусловленных действием фундаментальных экономических факторов, и будет проводиться с учетом необходимости сдерживания инфляционных процессов и поддержания ценовой конкурентоспособности отечественного производства.

В среднесрочной перспективе Банк России перейдет к более гибкому формированию валютного курса, что будет способствовать выполнению количественных ориентиров денежно-кредитной политики в области поддержания ценовой стабильности путем воздействия на стоимость денег в экономике, преимущественно с помощью инструментов процентной политики органов денежно-кредитного регулирования.

Повышение в 2008 году реального эффективного курса рубля будет зависеть от внешних и внутренних экономических условий и может составить от 0 до 10%. При значительном падении мировых цен на экспортируемые Россией товары, существенном снижении притока частного капитала реальный эффективный курс рубля в 2008 году может остаться на уровне, сложившемся к концу 2007 года [8].

5.3 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2008 году

В 2008 году в условиях благоприятной макроэкономической ситуации развитие банковского сектора продолжится по всем основным направлениям, включая увеличение объемов кредитования эффективных проектов, малого предпринимательства и видов деятельности регионального значения, расширение спектра розничных услуг, развитие ипотеки, повышение степени доступности банковских услуг для клиентов, в том числе для населения средних и малых городов, а также сельских населенных пунктов.

Дальнейшему развитию банковского сектора будет способствовать реализация предусмотренных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (далее - Стратегия), «Программой социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006--2008 годы)», поручениями Президента Российской Федерации мер, направленных на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы.

Банковский сектор сохранит инвестиционную привлекательность, что позволит повысить уровень его капитализации за счет реализации вновь выпускаемых акций. Возрастет роль банков, контролируемых иностранным капиталом.

В 2008 году будет продолжена работа по осуществлению дополнительных мер, направленных на повышение капитализации кредитных организаций и обеспечение благоприятных условий публичного размещения их акций.

В целях защиты интересов вкладчиков признанных банкротами кредитных организаций, не участвующих в системе страхования вкладов, Банком России будет продолжена работа по обеспечению выполнения требований, предусмотренных Федеральным законом № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

С целью обеспечения эффективной реализации кредитными организациями требований законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, Банк России с учетом правоприменительной практики и анализа результатов проверок кредитных организаций предпримет меры по дальнейшему развитию и совершенствованию нормативно-правового регулирования и методологического обеспечения деятельности кредитных организаций по контролю за операциями с денежными средствами или иным имуществом, подлежащими обязательному контролю.

В связи с возрастанием рисков кредитных организаций, обусловленных высокими темпами расширения потребительского кредитования, особую актуальность приобретает контроль за соблюдением требований отражения кредитными организациями реального уровня риска по потребительским кредитам. Также в целях защиты интересов клиентов банков повышенное внимание при проведении проверок будет уделяться проверке соблюдения требований по доведению до сведения заемщиков информации о реальной стоимости кредита [8].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня, когда банки все активнее выдвигаются на центральное место в управлении экономикой, на роль ведущих координаторов экономических процессов, все настоятельнее встает проблема создания эффективной структуры коммерческих банков, формирования сильного банковского центра, как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики.

Проблема состоит сегодня не столько в использовании и перенесении мирового опыта развитых банковских систем, сколько в критическом анализе этого опыта, поиске и формировании современной Российской банковской системы, опираясь на объективную экономическую ситуацию, исторических опыт, культуру и традиции страны.

Формирующаяся денежно-кредитная система страны, как и вся экономика, страдает от неразвитости рыночных механизмов и далеко не всегда поддается методам регулирования, успешно применяемые в мировой практике. При определении экономической и денежно-кредитной политики, в частности, первостепенную важность приобретает не только ожидаемый результат осуществления тех или иных программ, но необходимость предвидеть возможные отрицательные последствия их реализации, как в ближайшем, так и в отдаленном будущем. В этой связи интерес представляет изучение современного опыта формирования принципов и механизмов реализации денежно-кредитной политики, проводимой промышленно развитыми странами, и анализа ее состояния.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник /под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: ООО «ТК Велби», 2002. - 496 с.

2. Деньги. Кредит. Банки. - Учебник / под ред. Г. Е. Алпатов, Ю. В. Базулин - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. 624 с.

3. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник/3-е издание, переработанное и дополненное. - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.

4. Финансы, денежное обращение и кредит. - Учебник /под ред. проф. Самсонова - М.: ИНФРА-М, 2001. - 448 с.

5. Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учебное пособие. - М.: МГИУ, 2006. - 240 с.

6. Банковский сектор и реальная экономика / Финансы и кредит. - 2007. - № 7

7. Тенденции развития банковской системы России и европейских стран / Аналитический вестник совета федерации ФС РФ. - 2007. - № 15

8. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год / Вестник Банка России. - 2007. - № 47

9. www.pravdasevera.ru / сайт архангельской областной газеты «Правда Севера»

10. Бюллетень банковской статистики (региональное приложение) / 2003. - № 4

11. Бюллетень банковской статистики (региональное приложение) / 2007. - № 3

12. Сегодня и завтра российской банковской системы / Вопросы экономики. - 2006. - № 10