Проблемы кредитной задолженности между банком и должником очень часто тянутся годами. Этот срок должник порой может использовать для того, чтобы не выплатить кредит на вполне законных основаниях. В Гражданском Кодексе РФ существует такое понятие, как исковая давность. Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. То есть, кредитор может требовать возврата долга от заемщика или обратиться в суд о взыскании задолженности по кредиту только в период , определенный исковой давностью.
Период сроков исковой давности имеет определенный сроки. Но не стоит забывать, что кредитор может найти множество возможностей для продления срока исковой давности, поэтому должнику важно иметь юридическое представление о том, как дождаться истечения срока исковой давности, чтобы законно не платить кредит. Срок исковой давности обычно продолжается три года, но для того, чтобы срок этот не был продлён, необходимо иметь определённые знания. Заёмщики, злоупотребляющие своими правами и намеренно использующие срок исковой давности для невыплаты кредита, очень часто сталкиваются с пресечением своих действий и привлекаются к ответственности по закону.
Однако, бывают случаи, когда должник действительно не имеет возможности платить по кредиту, хотя был бы рад вернуть все долги, то здесь срок исковой давности может стать единственным спасением, но нужно узнать об этом немного больше.
Исчисление срока исковой давности по кредиту. Что важно знать.
1. Срок исковой давности НЕ начинается с того самого момента, как был подписан кредитный договор. 2. Срок исковой давности возобновляется, если в период трёх лет Вы официально общались с представителями банка или коллекторского агентства о Вашей задолженности по кредиту. 3. Срок исковой давности не начинается и не заканчивается по истечении срока уплаты кредита по договору. 4. Исковая давность не может продолжаться бесконечно, как бы ни пытались Вас в этом убедить коллекторы или банковские сотрудники. 5. Срок исковой давности начинается с того момента, когда был произведен последний платёж по кредиту. Что это значит? Если Вы последний раз платили по кредиту 2-3 месяца назад, и после этого не было никаких выплат с Вашей стороны, то тогда и начинается отсчет. 6. Если в течение 90 дней должник не выплачивает кредит, то банк может потребовать от должника по истечению этого периода досрочной выплаты. Тогда срок исковой давности начнётся именно с этого момента, а не с момента последней выплаты по кредиту. 7. Если до момента предполагаемого истечения срока исковой давности между должником и кредитором состоится общение, либо подписание документа или уведомления в отношения кредитной задолженности, то срок исковой давности возобновляется.
Вывод: если должник не имеет возможности выплачивать кредит и старается избежать выплаты законным путём, ожидания истечения срока исковой давности, то такому должнику следует быть весьма внимательным: избегать встреч и разговоров о кредитном долге, с любыми представителями банка , не отвечать на телефонные звонки, не подписывать никакие уведомления, не получать заказные письма из банка или от коллекторов.
Как себя вести должнику, если срок исковой давности уже истёк.
Очень часто происходит так, что срок исковой давности по кредиту уже истёк, а сотрудники банков или коллекторы продолжают требовать от должника выплаты долга. Важно знать, что эти действия неправомерны. Сотрудники банка поступают так в надежде лишь на то, что должник не знает о своих законных правах, и выплатит долг, под влиянием запугивания. Часто банки привлекают к этому процессу коллекторские агентства, которые умеют оказывать моральное давление, чтобы вынудить должника вернуть всю сумму, не смотря на то, что срок исковой давности давно истёк. Практика показывает, что большинство должников выплачивают долг уже по истечении этого срока, когда имеют полное право долг уже не платить. Что же делать должнику, если срок исковой давности истёк, а коллекторы или сотрудники банков продолжают требовать возврата долга или не дают человеку спокойно жить? Нужно просто написать заявление в прокуратуру о вымогательстве. Как правило, после такого заявления все претензии к должнику прекращаются.
Теперь Вы знаете, что такое исковая давность по кредиту, как можно не платить кредит законно, используя эти знания и что делать, если срок исковой давности истёк, а деньги требовать продолжают. Однако, если есть возможность долг вернуть, то лучше это сделать, не стоит злоупотреблять своими правами и забывать о своих обязанностях. Используйте срок исковой давности в своих интересах только действительно в крайних случаях, когда обстоятельства сложились так, что иным путём решить проблему просто невозможно.
Одна из типичных ситуаций для кредитных должников – продажа кредитного долга банком коллекторскому агентству. Человек, ставший должником банка, рано или поздно узнает о том, что его долг был передан в коллекторское агентство и сумма долга увеличена в разы. Это становится неожиданностью для любого должника. Кредит и так было нечем платить, а тут ещё сумма реального долга выросла в несколько раз. Вопрос, откуда возникла такая сумма долга, волнует каждого должника, но найти конкретный ответ на этот вопрос удается не всем. Если же спросить коллекторов напрямую, каким образом рассчитана новая сумма долга, ответ будет весьма запутанным и вряд ли будет соответствовать реальности.
Давайте попробуем разобраться в ситуации и самостоятельно ответить на вопросы: почему долг, проданный коллекторам растет нереальными темпами, почему коллекторы не обращаются в суд и почему коллекторские агентства делают перерывы между «выбиванием долгов». Итак, бывают ситуации, когда сотрудник коллекторского агентства озвучивает сумму долга, превышающую реальные цифры в 10 раз. Долг растёт, и это естественно, потому что Вы его не гасите, но вот откуда берутся такие нереальные суммы, понять невозможно. На самом же деле всё гораздо проще, чем может показаться. Покупая долг по кредиту у банка, коллекторское агентство не только продолжает начислять на сумму долга банковские проценты, но ещё и накручивает свой процент, плюсуя издержки на связь с должником (телефонные звонки, письма, оплату сотрудникам). Причём, заявляют они об этом, не стесняясь: мы вынуждены Вам звонить, писать, тратить на Вас своё время, а это всё стоит денег, причём не маленьких.
Такие действия со стороны коллекторских агентств как минимум, неправомерны. Должник имеет полное право потребовать от коллекторского агентства детальный расчётный лист, обеспечивающий точный расчет роста кредитного долга. Если Вы планируете выплачивать данный долг, то необходимо выяснить все расчеты максимально точно. Если же долг платить коллекторам Вы не станете, то лучше всего в этом случае вообще с ними не общаться.
Сумма долга, который требуют коллекторы от должника, зачастую в несколько раз превышает ту сумму, которая была необходима для полного погашения задолженности в банк. Это зависит от суммы процентов, которые начисляют коллекторские агентства. И уже за несколько месяцев эта сумма становится просто нереальной для должника, именно поэтому основные усилия на «выбивание долгов» коллекторы направляют именно в первые несколько месяцев, пока с должника ещё возможно хоть что-то выжать. И многие должники не в силах устоять под этим натиском, действительно стараются найти хоть какую-то сумму денег, влезая в новые долги или иным путём, но выплачивают коллекторам всё, что только могут. Именно на это и рассчитано давление коллекторов. Если же в первый период натиска должник так ничего и не выплатил, коллекторы оставляют его на некоторое время.
Почему коллекторы сначала звонят должнику по несколько раз в день, а потом исчезают на несколько месяцев? Это одна из тактик запугивания должника с целью оказания морального давления для «выбивания» хотя бы части долга. Если коллекторам не удалось взыскать с должника ничего во время первого «нападения», они делают перерыв, порой в несколько месяцев, чтобы должник мог расслабиться и подумать, что о нем просто забыли. И тут-то неожиданно коллекторы снова дадут о себе знать и назовут сумму долга ещё выше прежнего, цифра будет звучать как приговор. Обычно это должника пугает очень сильно – не забыли, дог растёт, а значит, чем дальше, тем больше и начинаются поиски финансов в ускоренном темпе. Кто-то находит средства для полного погашения долга со всеми названными штрафами и пени, кто-то гасит лишь часть долга, но даже и это значительно облегчает общение с коллекторами. И лишь немногие как не платили ничего, так и не платят. С такими должниками работа для коллекторов самая сложная. Но так как у коллекторских агентств нет никаких полномочий, кроме звонков по телефону , они никак не могут больше повлиять на должника. И единственным выходом в данной ситуации остается обращение в суд о взыскании задолженности. Но почему коллекторские агентства этой возможностью практически не пользуются?
Многие должники обращают внимание на то, что коллекторские агентства не обращаются в суд. Это связано с тем, что суммы долга, которые требуют от должника коллектора, очень далеки от реального долга. Кроме того, судебный процесс не выгоден коллекторам, так как действуют они не всегда законно и зачастую являются неофициальной компанией, которая зарабатывает лишь на страхах должников. Также, очень часто кредитные долги, которые передаются коллекторам уже имеют истекший срок исковой давности. Ну и самое важное – с момента обращения в суд будет прекращен рост процентов, пени и штрафов, а также, на основании встречного иска должника, судом будут списаны все ранее начисленные несоразмерные суммы штрафов и других начислений, что сильно уменьшит размер требуемой коллекторами суммы, а это для них крайне невыгодно.
Итак, если Вы оказались должником банка и долг был передан в коллекторское агентство, прочтите статью о том, как вести себя с коллекторами и запомните простые правила: Никогда не поддавайтесь запугиваниям со стороны коллекторов, помните – у них нет никаких полномочий; Не реагируйте на запугивания плачем или криком, а настаивайте на своих правах – выясните, есть ли у коллекторов договор с банком и почему они не обращаются в суд; Не платите суммы, которые они требуют, руководствуясь лишь страхом, сумма долга в любом случае от этого не уменьшится, а порой, наоборот, может только увеличиться. Ведь как говорится, кто везет, того и погоняют, и тех должников, с которых удалось взять хоть что-то, коллекторы будут давить по полной программе.
Лучше всего прекратить всякое общение с коллекторами, никак не реагировать на их звонки и письма и спокойно дожидаться, пока они обратятся в суд (если конечно, обратятся). Ну а если же в суд они не подадут, то по истечении срока исковой давности долг Ваш будет попросту списан. Никогда не поддавайтесь панике, берегите свои нервы и помните – всё, что могут коллекторы – запугивать должника, никаких реальных полномочий у них нет, а потому смело можете им заявить , что выплатите долг только через суд. Ну а если же решите вовсе с ними не общаться, знайте - никакой ответственности за это законом не предусмотрено.
Может ли должник подать в суд на расторжение кредитного договора
· размер шрифта
· Email
· 111
· Комментарии (3)
Всё чаще должников по кредиту интересует вопрос о судебном решении вопроса по образовавшейся кредитной задолженности. Мы уже говорили о том,почему банки не спешат подавать на должника в суд. А вот может ли сам должник сделать первый шаг к началу судебного процесса?
Для начала давайте определимся, в каком случае суд для должника будет выгоден. Во-первых, каждый кредитный должник надеется на то, что в суде ему смогут понизить процентную ставку, отменить начисленные банком штрафы и пени, а также должник надеется получить в суде рассрочку или же отсрочку платежа. Для того, чтобы воспользоваться всеми описанными привилегиями, необходимо добиться того, чтобы суд расторгнул договор между должником и банком, но для этого необходимо предоставить в суд весомые основания, предусмотренные законом.
Итак, на основании статьи 450 ГК РФ, 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Это означает то, что если кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от исполнения договора в одностороннем порядке заемщиком, то основанием для обращения в суд может явиться лишь факт существенного нарушения договора со стороны банка. Но ведь банк уже исполнил свои обязательства, предоставив должнику денежные средства, следовательно и это основание не годится для судебного иска.
Ещё одна статья в Гражданском Кодексе РФ описывает основание для одностороннего расторжения договора: ст.451 ГК РФ - 1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. 3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. 4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
На основании данной статьи можно было бы посчитать веским основанием для обращения в суд и расторжения договора с банком сложившееся тяжелое материальное положение, в результате которого должник не может платить долги, однако эта причина невыплаты долга является субъективным фактором, а не объективным и вряд ли будет принята судом как веский повод для расторжения договора.
Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что обращение должника в суд не имеет для него никаких перспектив. Суд не примет сторону должника, не прекратит договорные обязательства перед банком и не отменит никакие штрафы и другие начисления. А потому, выгоднее всего должнику дожидаться того момента, когда банк сам обратится в суд о взыскании задолженности. Только не забывайте о том, что обращение в банк будет выгодно для Вас лишь в том случае, если банк обратится в суд с исковым заявлением, а вот судебный приказ о взыскании долга, для должника крайне не выгоден, имейте это ввиду и будьте готовы к ответным мерам. Ознакомьтесь также, как быть, если суд вынес заочное решение по кредитной задолженности.
Ну а для тех заемщиков, которые должниками еще не стали, но обнаружили нарушение условий договора со стороны банка, возможность расторгнуть кредитный договор существует. Читайте подробнее о том, как расторгнуть кредитный договор с банком.
