Ипотека

Ипотека (греч. – подставка, подпорка) появилась в Греции в начале VI

века до нашей эры. Так назывался столб, устанавливаемый на земельных владениях должника, с надписью о том, что земля является залогом долговых претензией кредитора на определенную сумму.

Существует два понятия: залог и ипотека.

Залог – способ обеспечения обязательства. Возникает из договора или за-

кона. Кредитор-залогодатель имеет право при невыполнении должником обязательства, обеспеченного залогом, получить компенсацию из стоимости заложенного имущества путем его продажи.

Ипотека – разновидность залога именно недвижимого имущества (главным образом земли и строений) с целью получения ссуды. Ипотека предоставляет право преимущественного удовлетворения его требований к должнику-

залогодателю в пределах суммы зарегистрированного залога.

Для ипотеки характерно: залог имущества; возможность получения под

залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд под вторую, третью и т.д. закладные; обязательная регистрация залога в земельных книгах, которые ведутся в государственных или коммунальных учреждениях.

Предметом ипотеки могут быть:

- земельные участки, кроме земель, находящихся в государственной или

муниципальной собственности, а также сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, фермерских хозяйств;

- предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из

одной или нескольких изолированных комнат;

- дачи, садовые дома, гаражи, другие строения потребительского назначения;

- воздушные и морские суда внутреннего пользования и космические

объекты.

Существует два варианта ипотечного кредитования: немецкий и американский. Суть первого сводится к тому, что специальный ипотечный банк, не занимающийся ничем другим, кроме работы по ипотечным кредитам, выдает не только денежный, но и материальный кредит: это могут быть строительные материалы, земельный участок. Возврат кредита также производится натурой. Например, можно поставлять банку продукцию своего подсобного хозяйства.

Эта схема может благополучно работать на селе в каждом отдельно взятом регионе. Американская система предполагает, что участники ипотеки – покупатель жилья, банк-кредитор и агентство-продавец – связаны через

некий государственный орган, у которого есть дешевые ресурсы для выкупа закладных банка.

Ипотечное кредитование имеет следующие особенности:

- ипотечный кредит – ссуда под строго определенный залог;

- большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение: они ис-

пользуются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки, как жилья, так и производственных помещений, а также освоения земельных участков.

- ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок, обычно на

10- 30 лет.

Достоинства ипотеки:

− способствует оживлению в инвестиционной сфере;

− ипотечное кредитование предоставляют более 150 банков;

− первоначальный взнос составляет 40% от стоимости жилья.

Недостатки ипотеки:

− ограниченность платежеспособности населения;

− низкие объемы строительства;

− психологический фактор;

− неразвитость инфраструктуры рынка жилья.