Потребительский кредит

ПК –это денежные кредиты, выдаваемые банками или иными КО, заемщикам физ-лицам на потребительские нужды

Особенности ПК:

1. Они не связаны с предпринимательской деятельностью.

2. Потребительский кредит может рассматриваться как структурированная форма коммерческого кредита.

3. Субъектами ПК выступают ФЛ- заемщики, банки, НКО (ломбарды, кассы взаимопомощи ), предприятия розничной торговли и сферы услуг, как посредники между банками и фл.

Виды ПК:

1. По целевому характеру выделяют

· На неотложные нужды

· На приобретение транспортных средств

· На покупку бытовой техники

· На ремонт и строительство жилья ( в том числе под залог жилья)

· Образовательные кредиты

Есть нецелевые кредиты (без обеспечения) – чаще всего ломбардные кредиты.

2. По степени покрытия кредитом стоимости приобретаемых товаров

· Кредиты на полную стоимость товара

· Кредиты на частичную оплату товара

3. По технике предоставления

· Одной суммой

· Возобновляемые (как правило по картам)

5. По срокам выдачи

· Краткосрочные до года

· Среднесрочные от 1 года до 5

· Долгосрочные свыше 5 лет

6. По способу погашения

· Погашаемые разовым платежом в конце срока

· Кредиты с рассрочкой платежа

Схемы погашения кредита

1. Схема- единовременный возврат кредита в конце срока и периодическая уплата процентов

Погашение основной суммы долга уплачивается в конце срока кредитования, а проценты периодически по следующей формуле

J= PV*r*n

PV-сумма кредита

r-процентная ставка (годовая)

n- срок

r/n- процентная ставка за период начисления = i

пример: пусть сумма кредита составляет 2 400 00 руб.

срок кредитования 12 месяцев. Процентная ставка 12% годовых составить график погашения кредита по первой схеме

N п.п.	Задолженность по основной сумме долга	Процентный платеж	Погашение основной суммы долга	Разовая уплата ос-ной суммы долга + проценты
	2 400 000	24 000	-	24 000
	2 400 000	24 000	-	24 000
	2 400 000	24 000	-	24 000
	2 400 000	24 000	-	24 000
	2 400 000	24 000	-	24 000
	2 400 000	24 000	-	24 000
	2 400 000	24 000	-	24 000
	2 400 000	24 000	-	24 000
	2 400 000	24 000	-	24 000
	2 400 000	24 000	-	24 000
	2 400 000	24 000	-	24 000
	2 400 000	24 000	-	24 000
итого		288 000	2 400 000	2 688 000

2. Схема

Периодический возврат кредита и уплата процентов по нему

В этом случае величина погашения основной суммы долга за период составит

V= PV/n = 2 400 00/12 = 20 000

PV-срок кредита

Т –срок кредита (период погашения)

Платеж по процентам начисляются также периодически. А сумма процентов На остаток ссудной ссудной задолженности

N п.п.	Задолженность по основной сумме долга	Процентный платеж	Погашение основной суммы долга	Разовая уплата ос-ной суммы долга + проценты
	2 400 000	24 000	200 000	224 000
			200 000
	2 200 000	22 000	200 000	222 000
	2 000 000	20 000	200 000	220 000
	И	И	200 000	И
			200 000
	Т	Т	200 000	Т
	А	А	200 000	А
	К	К	200 000	К
			200 000
	далее	далее	200 000	далее
	200 000		200 000	202 000
итого		156 000	2 400 000	2 556 000

3 схема. Погашение кредита и процента аннуитетами ( равные срочные уплаты)рентные платежи. Постнумеранта

Аннуитетная схема предусматривает погашение кредита периодическими равновеликими платежами, то есть вносимыми равными суммами через равные промежутки времени и содержащими в себе выплату основной суммы долга и процентов по нему

Величина аннуитетного платежа

Ptm= PV* r/ 1- (1/(1=r)ⁿ) = 213 237. 0928

N пп.	Задолженность по основной сумме долга	Процентный платеж 1%	Погашение основной суммы долга	Разовая уплата ос-ной суммы долга + проценты
	2 400 000 (-f)	24 000	f)189 237. 0928	213 237. 0928
	2 210 762.9072	22 107.62907		213 237. 0928
				213 237. 0928
				213 237. 0928
				213 237. 0928
				213 237. 0928
				213 237. 0928
				213 237. 0928
				213 237. 0928
				213 237. 0928
				213 237. 0928
				213 237. 0928
итого		158 845	2 400 000	2 558 845

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА + Каверзные вопросы….

3. 10. 2011.

Лекция 6.