Критериями классификации являются различия в объектах страхования с учетом категории страхователей, объема страховой ответственности и установленного законодательством порядка организации страхования.
В соответствии с этими критериями страхование подразделяется на отрасли, классы, виды.
Кроме того, различают формы страхования по следующим критериям:
по степени обязательности – обязательную и добровольную;
по объекту страхования – личное и имущественное (см. выше);
по основаниям осуществления страховой выплаты – накопительное и ненакопительное.
Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в силу закона, добровольное – страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. При обязательном страховании страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных правовым актом, регулирующим данные страховые отношения. Договор обязательного страхования может быть заключен с любым страховщиком, предложившим свои услуги. Для государственной страховой организации заключение такого договора является его обязанностью.
Накопительным является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты по любому из следующих оснований: по истечении установленного договором страхования периода, либо при наступлении страхового случая, в зависимости от того, какое из них наступит первым.
Ненакопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая.
В Казахстане, согласно Закону «О страховой деятельности» принята следующая классификация страхования по отраслям, видам и классам
Страховая деятельность осуществляется по отраслям: «страхование жизни» и «общее страхование».
Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:
1) страхование жизни;
2) аннуитетное страхование;
3) страхование к наступлению определенного события в жизни;
4) страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном
доходе страховщика.
Страхование жизни – совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования, либо определенного договором страхования возраста.
Аннуитетное страхование – совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в течение установленного договором срока или пожизненно в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, инвалидности, болезни) смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов.
Страхование к наступлению определенного события в жизни представляет собой совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни застрахованного, например, бракосочетания , рождения ребенка.
Страхование жизни с участием страхователя винвестиционном доходе страховщика представляет собой совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме или страховых выплат в виде пенсии или ренты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования, либо определенного договором страхования возраста; при этом, условием является участие страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) в прибыли, получаемой страховой организацией в результате инвестиционной деятельности посредством осуществления дополнительных страховых выплат либо увеличения страховой суммы.
Отрасль «общее страхование» включает 17 классов в добровольной форме, в том числе: страхование от несчастного случая; болезней; медицинское страхование; страхование автомобильного, железнодорожного, воздушного и водного транспорта; грузов; имущества от ущерба; гражданско-правовой ответственности владельцев транспорта; страхование займов; ипотечное страхование; страхование гарантий и поручительств; страхование от прочих финансовых убытков; страхование судебных расходов.
Например, «страхование от несчастного случая» – совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного в случаях смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или профессионального заболевания.
Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договоров страхования.
Выделяется такая форма страхования, как взаимное страхование, при которой каждый страхователь является членом общества взаимного страхования. Общество взаимного страхования – юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме потребительского кооператива, в целях осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов. Взаимное страхование осуществляется по отраслям «страхование жизни» и «общее страхование»; при этом, общество, согласно уставу, вправе разработать вид страхования, сочетающий признаки и содержание нескольких классов страхования.
В Казахстане применяется обязательное экологическое страхование – комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физических и юридических лиц при наступлении гражданско-правовой ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и (или) окружающей среде в результате аварийного загрязнения.
В обязательной форме проводится также страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Обязательному страхованию подлежит личный состав военнослужащих, органов внутренних дел, национальной безопасности, налоговых служб.
Обязательное страхование распространено на растениеводство – отрасль сельского хозяйства, включающую производителей сельскохозяйственной продукции – физических и юридических лиц на случай неблагоприятных природных явлений.
В Казахстане введено также обязательное страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента – юридических и физических лиц, осуществляющих деятельность по формированию, продвижению и реализации туристических продуктов.
Страховым органам предоставлено право самостоятельно разрабатывать и вводить новые рисковые виды страхования. Ассортимент страховой защиты в Казахстане включает такие виды страхования, как долгосрочное накопительное страхование – региональное страхование жизни, страхование на случай землетрясения, страхование призывников, страхование женщин на случай родов, страхование на случай хищения животных, страхование временно перемещенного имущества (взятого с собой на время отдыха, в командировку и т.д.), страхование квартир, приобретенных гражданами в личную собственность. Развитие коммерческого банковского сектора потребовало введения страхования банковских депозитов физических лиц.
Разработка страхового ассортимента осуществляется в двух направлениях:
предоставление возможности застраховать имущество граждан от определенного риска или группы рисков по желанию страхователя;
предоставление возможности застраховать любые материальные ценности, причем в отдельности, а не все имущество в целом.
В Казахстане действует Фонд гарантирования страховых выплат, задачей которого является защита прав и законных интересов страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей по наступившим страховым случаям по договорам обязательного страхования принудительно ликвидируемой страховой организации.
Для выполнения своей задачи фонд осуществляет следующие функции:
привлекает обязательные и чрезвычайные взносы (в случае недостатка средств резерва) страховых организаций-участников;
осуществляет гарантийные и компенсационнные выплаты;
осуществляет инвестиционную деятельность в целях сохранности и приумножения взносов.
