- имеет право использовать карточку для оплаты товаров и услуг, а также для получения авансов в наличноденежной форме; при выдаче карточки банк устанавливает клиенту два вида ограничений:
1 - общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по счету, действующий на протяжении всего срока действия карточки;
2 - разовый лимит на сумму одной покупки -та величина, оплата которой может быть произведена без авторизации;
- имеет право вернуть свою задолженность банку в течение льготного периода без уплаты процентов (или с пониженным процентом); льготный период составляет от 15 до 30 дней; на ссуду, полученную наличными деньгами льготный период не распространяется: наличные деньги всегда выдаются за плату и на срок до 1 месяца;
- имеет право воспользоваться продленным кредитом за пределами льготного периода, но уже с уплатой установленных процентов, при чем этот процент выше, чем процент по обычному потребительскому кредиту; процент может определять сам финансовый институт или быть установленным законодательно (как, например, в некоторых штатах США);
- обязан возвращать долг и процент в предусмотренных договором случаях;
– обязано принимать карточку в уплату за товары или услуги;
– обязано проводить авторизацию в предусмотренных соглашением случаях;
– обязано изъять карточку, если есть подозрение, что предъявитель не является ее держателем;
– обязано хранить конфиденциальную информацию о клиенте;
– имеет право предъявить в банк чеки для немедленной оплаты.
Банк:
– имеет право не выдать карточку клиенту. Если его не устраивает его кредитная история; перед выдачей карточки клиент заполняет специальную анкету, на основе которой и проводится анализ кредитоспособности клиента. Дело в том, что кредит по банковской кар точке связан с большей степенью риска, чем обычный потребительский кредит:
– во-первых- он относится к категории ссуд без обеспечения, гарантией служит лишь "доброе имя" держателя карточки;
– во-вторых - риск по карточной ссуде всегда постоянный и равен общему лимиту суммы непогашенной задолженности по счету, а риск по обычному потребительскому кредиту по мере возврата ссуды уменьшается.
– имеет право брать комиссии и процент в размерах, оговоренных в договоре;
– обязан высылать клиенту выписку с указанием сумм и сроков погашения долга, причем законодательно регулируется промежуток времени между датой высылки выписки и датой наступления платежа;
– имеет право оплачивать счета торгового предприятия, если были нарушены какие- либо условия договора (например, не была проведена авторизация);
– обязан оплачивать счета торгового пред приятия по покупкам, оплаченным карточками за вычетом комиссионного сбора (дисконта) -2%-2.5% от суммы покупки.
В своем стремлении привлечь новых клиентов, банки постоянно расширяют и обновляют перечень предоставляемых услуг. Как уже было сказано ранее, одной из таких новых услуг стала эмиссия кредитных карточек и предоставление частному лицу кредита в виде отсрочки платежа. Феноменальный рост использования кредитных карточек за последние два десятилетия стал отличи тельной особенностью развития мирового потребительского рынка. К выпуску кредитных карточек банк побуждают следующие причины:
ð возможность оказывать дополнительные услуги уже имеющимся клиентам;
ð способность привлекать новую клиентуру - отдельных лиц, розничных торговцев;
ð возможность рекламы и продажи других услуг банка.
Процент по потребительскому кредиту имеет свои особенности. Для потребителя он является основой счета стоимости и разовых выплат. В качестве обоснования выгодности кредита по картам для потребителя в американской литературе выделяют следующие моменты:
· Эффект инфляции. При покупке товаров а кредит потребитель может выиграть, если цены на товар вырастут к моменту достаточного накопления сбережений, т.к. этот прирост цены будет больше и равен стоимости потребительского кредита.
· Психологический эффект. В большинстве случаев желание приобрести товары и услуги сегодня сильнее разумной возможности полу чить их завтра или через много лет. Кроме того, многие виды услуг необходимы именно сегодня, например медицинские услуги.
· Эффект увеличения доходов. Поскольку номинальная заработная плата потребителей имеет тенденцию к росту, потребительский кредит позволяет расширить потребление сегодня без ущерба для будущего потребления.
· Выигрыш при взимании налога с дохода. Поскольку налог с американского потребителя взимается после всех выплат, в том числе и процента по потребительскому кредиту, то он получает выигрыш при взимании подоходного налога. Например, с дохода потребителя (X) взимается налог 30%. Он платит за кредит 12%. Его доход за вычетом процента составит (Х--0.12Х), или 0.88Х. Таким образом, потребитель не платит налог с 12% дохода, который составляет 3.6%. Поэтому кредит обходится ему не в 12%, а в 8.4%.
· Периоды жизни. Американские ученые пришли к выводу, что существуют периоды склонности людей к займам и сбережениям. Соответственно, существуют определенные группы людей, отдающие предпочтение кредиту. Так, в 66% семей, главы которых в возрасте 25-45 лет, предпочитают потребительский кредит. Аналогичный показатель в семьях, главы которых от 65-75 лет составляет 18%, а в семьях, главы которых старше 75 лет, - 8%.
Потребитель видит в проценте плату за положительные эффекты. Процентная политика должна быть увязана с ростом цен на потребительские товары, ростом заработной платы и изменением налоговой политики.
Предприятие торговли:
Выигрыш при взимании налога с дохода. Поскольку налог с американского потребителя взимается после всех выплат, в том числе и процента по потребительскому кредиту, то он получает выигрыш при взимании подоходного налога. Например, с дохода потребителя (X) взимается налог 30%. Он платит за кредит 12%. Его доход за вычетом процента составит (Х--0.12Х), или 0.88Х. Таким образом, потребитель не платит налог с 12% дохода, который составляет 3.6%. Поэтому кредит обходится ему не в 12%, а в 8.4%.