Лекция № 11. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

1. Понятие страхования. Государственное регулирование страховой

Деятельности.

2. Страховые правоотношения.

3. Основы страховой деятельности.

1. Понятие страхования содержится в Законе Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в со­ответствии с которым страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов, страховых премий.

Особую значимость для развития страхового дела име­ют общественные отношения, складывающиеся между страховщиками и государственными органами, осуществляющими на современном этапе рыночных преобразований регулирование их деятельности и выполне­ние надзорных, контрольных функций по отношению к ним. Источни­ками страхового права являются нормативно-правовые акты разного уровня, и, как отмечалось, ряда отраслей российского законодатель­ства, что также обусловлено комплексным характером данного инсти­тута. Страховая деятельность регламентируется инструкциями Мини­стерства финансов Российской Федерации, Государственной налоговой службы, нормативными актами Центрального банка Российской Фе­дерации по валютному регулированию страховой деятельности; про­должают действовать инструкции Федеральной службы России по над­зору за страховой деятельностью и др.

2. Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банковская де­ятельность.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные фи­зические лица.

Объектами страхования в соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» являются не противоречащие законодательству Российской Фе­дерации имущественные интересы, связанные:

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обес­печением страхователя или застрахованного лица;

- с владением, пользованием, распоряжением имущества;

- с возмещением страхователем причиненного им вреда лич­ности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В России существуют различные виды страхования. При клас­сификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

Если в основу классификации положен организационный признак, то страхование в условиях создания страхового рынка под­разделяется на: внутреннее (ограниченное), внешнее и смешанное.

По основаниям возникновения страховых отношений страхование можно подразделить на обязательное (в силу закона) и добровольное (в илу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Страховые отношения по объекту страхования подразделяются на:

- имущественное страхование (страхование материальных цен­ней);

- личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

- страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Имущественное страхование подразделяют по роду опасности следующие виды:

- страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество и т. п.;

- страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

- страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;

- страхования от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого граждани­ном или юридическим лицом (страхователем) со страховой организа­цией (страховщиком).

Имущественное страхование - вид страхова­ния, в котором объектом страховых отношений выступает имуществен­ный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Перестраховочный договор - юридический документ, содер­жащий в соответствии со ст. 967 ГК РФ соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, приня­тый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по зак­люченному с последним договору перестрахования.

3. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового на в Российской Федерации» основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала, страховых резервов, а также система перестрахования.

Страховые резервы создаются путем аккумулирования страховых премий.

В названном Законе предусматриваются правовые основы создания страховых резервов; резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества; образования фондов, необходимых для обеспечения их деятельности, а также инвестирования страховых резервов и других средств, выдачи ссуд страхователям, заключившим договоры личного страхования.