Понятие платежных Интернет-систем и их классификация.
Аббревиатуры
Содержание
1. Понятие платежных Интернет-систем и их классификация.
2. Кредитные системы. Интернет-банкинг.
3. Кредитные системы. Использование платежных карт.
4. Дебетовые системы. Электронные чеки.
5. Дебетовые системы. Электронные деньги.
6. Перспективы платежных систем в России.
Платежная система в Интернете - это система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.
Оплата в системе электронной коммерции может производиться в случае соблюдения ряда условий:
1. Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право.
2. Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.
3. Проведение процедуры аутентификации. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.
4. Обеспечение авторизации. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.
5. Наличие гарантии рисков продавца. Величина рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя, должна быть согласована с поставщиком услуг платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.
6. Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.
Все указанные условия должны быть реализованы в платежной системе Интернета.
Все платежные системы можно разделить на два основных направления (рис.1):
Рис.1 Классификация платежных систем.
1. Кредитные системы или системы управление счетами через Интернет. К ним относятся системы управления банковскими счетами через Интернет, предлагаемые различными банками в России и за рубежом, а также системы с использованием кредитных карт.
2. Дебетовые схемы – системы выпуска электронных денежных обязательств, позволяющие владельцам пользоваться ими как видом бессрочных денежных форм. К ним относятся платежные системы на основе электронных чеков и, так называемые, «электронные наличные».
Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами.
Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных и Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае повышается оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых транзакций, поскольку Интернет - сеть открытая.
Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. В этом случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.
В структуру всего комплекса электронных банковских систем входит множество мелких подсистем. Во всех подсистемах банки используют такие электронные технологии, как системы управления базами данных (СУБД), средства ЭЦП, средства идентификации и аутентификации, основанные на системах и протоколах защищенной связи.
