Основні напрямки оптимізації використання потенціалу Долинського відділення №2 ПАТКБ «Приватбанк»

Отже, згідно проведеного аналізу основними напрямками активізації відділення у оптимізації використання потенціалу визначено покращення фінансового становища відділення, розширення спектру наданих послуг та формування чіткого плану маркетингової діяльності.

Активізація ризикованого банківського кредитування та розширення спектра кредитних продуктів у 2006–2007 роках спричинили негативні зміни в структурі кредитно-інвестиційних портфелю банку у 2008–2012 роках та високі кредитні ризики впродовж 2010-2012р.р. Якщо у 2008 році частка проблемних кредитів у структурі кредитного портфеля банку становила 1.3%, то у 2012 році цей показник зріс майже у 10 разів і сягнув рівня 10.7. Високі кредитні ризики зумовлюють значні відрахування у резерви на покриття втрат за кредитними операціями та свідчать про низький рівень рентабельності активів і капіталу банку. Так, показник відношення обсягу резервів під активні операції банку до обсягу наданих кредитів у 2009–2012 роках зріс із 6.1 до 18.2%, а рентабельність капіталу різко знизилася з 8.51 до 0,19% відповідно, причиною чого стали великі фінансові втрати. Формування значного обсягу резервів під можливі втрати за кредитними операціями банку має убезпечити його від суттєвої втрати капіталу та банкрутства. Натомість зменшення витрат на резервування свідчило б про поліпшення якості кредитного портфелю банку, що в сучасних умовах не спостерігається.

Аналіз стану кредитних ризиків банку свідчить про й надалі зростаючі обсяги проблемних активів (рисунок 3.2).

Рисунок 3.2 – Зростання кредитного ризику банку за 2008-2012 р.р

Так, за станом на 01.01.2012 р. частка прострочених кредитів у кредитному портфелі банку становила в середньому 10,7%. Причому більшою мірою ризикованими (на рівні 19.2%) є кредити юридичних осіб.

Частка прострочених кредитів фізичних осіб у портфелі банку становить 80.80% . Така тенденція свідчить про низький рівень якості структури кредитного портфеля, переобтяження балансу банку проблемними кредитами та про низький рівень ефективності використання капіталу.

Наведені вище дані дають змогу стверджувати, що рівень ризикованості кредитної діяльності банку високий. Проблемні активи негативно впливають на структуру банку та якість кредитних портфелів, чинять тиск на показник достатності регулятивного капіталу банку, суттєво понижують ефективність банківської діяльності, ускладнюють процес управління фінансовими потоками, знижують довіру вкладників та інвесторів до банківської системи, істотно зменшують можливості фінансування реального сектору економіки країни.

Внутрішньобанківські методи управління проблемними активами передбачають раннє реагування ризик-менеджерів на погіршення обслуговування позичальниками кредитів і включають в себе реабілітацію кредитної заборгованості та відновлення можливості позичальниками генерувати грошовий потік для обслуговування кредитів.

Одним із найефективніших внутрішньобанківських методів роботи з проблемними активами є реструктуризація кредитної заборгованості.

Детальне вивчення практики роботи банків України щодо реструктуризації кредитної заборгованості дає змогу визначити основні пропозиції щодо її застосування (таблиця 3.6).

Таблиця 3.6 - Характеристика способів реструктуризації кредитної заборгованості банку

Дослідження вітчизняної практики реалізації зазначених способів реструктуризації кредитної заборгованості упродовж 2008–2012 років дає підстави говорити про високі можливості їхнього застосування та високу ефективність із позиції поліпшення якості кредитних портфелів та структури балансів банків.

У разі неефективності застосування внутрішньобанківських методів управління проблемними активами менеджмент банку може прийняти рішення про доцільність зовнішніх щодо банку дій для поліпшення структури його балансу та відновлення ліквідності.

Це актуалізує практику застосування зовнішніх методів управління проблемними активами, серед яких:

• передача проблемних активів в управління третій особі (колектору) без оптимізації балансу банку;

• передача/продаж проблемних активів пов’язаній фінансовій компанії на засадах оптимізації балансу (SPV onshore/offshore);

• продаж проблемних активів непов’язаній фінансовій компанії на умовах факторингу;

• здійснення сек’юритизації активів;

• інші методи.

Особливістю застосування зазначених методів є прийняття рішення щодо їх вибору на етапі стягнення кредиту внаслідок неефективності превентивного внутрішньобанківського управління проблемними активами.

Доцільність запровадження у практику діяльності конкретного банку цих методів визначається такими критеріями, як: особливості бухгалтерського та податкового обліку, вплив на достатність регулятивного капіталу, забезпечення ліквідності, підвищення ефективності управління, зменшення рівня ризиковості банку та забезпечення прибутковості кредитного портфеля (табл. 3.7).

Таблиця 3.7 - Порівняльна характеристика зовнішніх методів управління проблемними активами Долинського відділення №2 ПАТ КБ «Приватбанк» банк

Порівняльна характеристика зовнішніх методів управління проблемними активами банку дає змогу зробити висновок щодо ефективності їх вибору та застосування у кожному конкретному випадку банківської діяльності з урахуванням умов фактичного структурування портфеля проблемних активів. Основними факторами максимізації вартості портфеля проблемних активів банку є визначення структури вартості з урахуванням обсягів кредитів, наявного забезпечення, умов прострочення оплати, терміну дії кредитних договорів, етапу провадження кредитної справи (стягнення застави, судове виконання); оцінка регуляторних, податкових, фінансових та бухгалтерських наслідків продажу кредитів, наявність підтримки при продажу через позиціонування на ринку чи експертну оцінку документації коштом інвестора. До того ж, розглядаючи питання реалізації проблемних активів, менеджмент банку повинен дотримуватися балансу між швидкістю реалізації та ціною. Активи, ціна яких зростає повільно, слід якнайшвидше продавати. А ті, на які в майбутньому очікується краща ціна, слід поліпшити й підготувати до реалізації за вищою ціною. Основними якісними параметрами для оцінки портфеля проблемних активів інвестори вважають термін прострочення, суму заборгованості, співвідношення тіла кредиту і нарахованих штрафних санкцій, історію платежів та якість роботи внутрішніх служб банку з боржниками.

Удосконалення маркетингової діяльності банку полягає у активному впровадженні інноваційних розробок для обслуговування клієнтів, адже саме за цією позицією ПАТ КБ «Приватбанк» поступається банку Райффайзен Аваль»

Одним із основних резервів підвищення використання наявного маркетингового потенціалу є розробка та впровадження плану маркетингу банку. План маркетингу банку – це розроблений комплекс заходів, що дозволяють здійснити оцінку ринку та реалізувати маркетингову стратегію діяльності підприємства. Сформований маркетинговий план банку занесено у таблицю 3.8.

Таблиця 3.8 - Прогнозований поточний план маркетингу ДВ ПАТ КБ «Приватбанк» на 2013рік

Цілями проведення поточного плану маркетингу на 2013 рік є:

- збільшення частки ринку до 23,5 % до кінця 2013 року;

- період реалізації маркетингового плану, досягнення темпу приросту ринку – 0,5%;

- виявлення пріоритетних напрямів комунікаційної політики з погляду клієнтів та зіставлення їх із зусиллями, що докладає банк;

- з’ясувати, що впливає на формування позитивної думки про банк збільшення кількості потенційних клієнтів банку та втримання наявних.

На рисунку 3.3 графічно показано, скільки коштів банк витратить на реалізацію кожного заходу.

Рисунок 3.3 – Аналіз розподілу коштів на реалізацію маркетингового плану

Отже, банк витратить на реалізацію маркетингового плану (анкетування, реклама, спонсорство, “день відкритих дверей”, і т.д.) - 10290грн. Найменше коштів банк витратить на реалізацію комунікаційної політики (1,36%) і на розсилку вітальних повідомлень (1,46%), найбільше витратить на проведення маркетингового дослідження ринку (48,6%). До цього часу “Приватбанк” використовував тільки іміджеву рекламу і витрачав на це 100 + 40 = 140 гривень щомісячно. Проте, без вдало проведеного маркетингового дослідження, банк не буде знати чого хочуть клієнти і чого вони очікують від банку, їхні бажання не будуть втілені в життя. Ведення соціально відповідального бізнесу – є першочерговим завданням для будь-якої організації, спрямовуючи кошти на допомогу дітям – банк працює на власну перспективу. Результати соціологічних опитувань свідчать, що при виборі товарів або послуг більшість українців віддають перевагу компаніям, які ведуть активну роботу в соціальній сфері.

Для того, щоб розширити рамки уявлень клієнтів про можливості співпраці з ними, позбавитися колишніх штампів «ненав’язливого сервісу», привабити нових клієнтів, зберігши доброзичливість “старих” банку доцільно розробляти календарну продукцію з переліком клієнтів, проводити презентаційні дні а також розсилати вітальні повідомлення – щоб кожен міг сказати : “банк стає ближчим до клієнтів, банк постійно піклується про своїх клієнтів, банк любить своїх клієнтів”. Визначимо ефективність від реалізації комунікаційної політики (іміджевої і інформаційної реклами банку), заходу, на який банк витратить найменше коштів (рисунок 3.3)

При порівнянні газетних, журнальних тарифів використовується показник затрат на тисячу (ЗНТ), тобто вартість тисячі рекламних контактів:

ЗНТ = рекламний тариф за полосу*1000/ Сукупний перегляд ;

ЗНТ = 40*1000/5170

Отже, вартість реклами для тисячі читачів становить всього 7,74 грн.

Для того, щоб визначити який ефект буде від одного рекламного звернення, тобто процент аудиторії, яка охоплюється одним рекламним зверненням використаєм наступну формулу:

ВОК = Сукупний перегляд(тираж газети)/ Кількість населення в районі;

ВОК = 5170/55371 = 9,3%

Отже, процент аудиторії який охоплюється одним рекламним зверненням становить 9,3 %, що є досить позитивним результатом, тобто практично десята частина району може ознайомитись з діяльністю банку і головними його послугами і при цьому банк витратить на це лише 40 грн. Аналіз ефективності комунікаційної політики зобразимо на рисунку 3.4

Рисунок 3.4 – Аналіз ефективності від реалізації маркетингового плану

Пропонується провести ряд заходів, які вплинуть на підвищення іміджу банку.

Облаштування в місті дитячих майданчиків. Оскільки на даний момент міський парк в стадії ремонту і є не придатним для відпочинку дітей. Необхідно облаштувати дитячі майданчики з пісочницями, ігровими площадками, дитячими гірками. Є надія, що проведення такої акції покращило б імідж банку і працювало б на позитив.

“Здорові діти – здорова країна”. З початком літа в батьків виникає необхідність оздоровлення дітей. В області таку можливість можна реалізувати на базі дитячого відпочинкового комплексу “Перлина Прикарпаття”. Банку необхідно долучитися до оздоровлення дітей, взявши на себе частину витрат на придбання путівок.

Отже, реалізація таких акцій принесе банку позитивний результат (ефект): покращиться ставлення клієнтів до банку, нематеріальна мотивація населення, ще одна добре продумана ефективна реклама для банку, збільшиться зацікавленість в клієнтів до банку, сформується сприятлива громадська думка, сформується ще одна конкурентна перевага банку.

Інноваційною технологією, яка вже сьогодні проходить випробування, можна назвати безпровідну технологію NFC (Near Field Communication). NFC можна дослівно перекласти як «зв’язок у ближньому полі», в основі якого лежить використання ідеології передачі даних по радіоканалу на принципах взаємної індукції на короткій відстані. NFC працює за аналогією з WI-FI i Bluetooth. Boнa забезпечує зручну, надійну та захищену передачу даних по радіоканалу на короткі відстані між різними електронними пристроями.

Більшість світових аналітиків сьогодні схиляються до того, що NFC є найперспективнішою технологією для реалізації мобільних платежів. На підтримку цієї технології виступили і найбільші гравці міжнародних платіжних систем (МПС), у тому числі VISA і MasterCard. Найпоширенішим у світі пристроєм із NFC-інтерфейсом сьогодні є мобільний телефон. Ці телефони можна використовувати як банківська пластикова картка для роботи з банкоматами. Однією з найголовніших переваг використання таких телефонів є те, що вони можуть зберігати інформацію про кілька банківських карток, що дозволяє споживачеві не носити зі собою пачку пластикових карток. На нинішній день NFC-технології вже активно використовують в Японії. Національний банк України в рамках системи Мобільних та Інтернет-платежів ПлатиМО! уже почав використовувати мобільні телефони з інтерфейсом NFC і SIM-карткою ПлатиМО! Як засоби оплати при наданні платіжних та інформаційних послуг через Інтернет, а також за допомогою платіжних терміналів і кіосків самообслуговування.

Основними проблемами на шляху розвитку безконтактних платежів є забезпечення безпеки і розроблення бізнес-моделі.

На сьогодні в Україні установлено коло 7000 POS-терміналів, здатних проводити безконтактні платежі через систему MasterCard PayPass, яка працює на основі стандарту ISO/IEC 14443, прабатька технології NFC.

Здійснювати оплату через неї можна як і за допомогою пластикової картки, так і налаштованого смартфона. В травні цього року MasterCard сертифікувала 17 смартфонів, в число яких увійшли доступні на українському ринку HTC One X, Samsung Galaxy Nexus, Sony Xperia S, Sony Xperia P и Sony Xperia sola. Самому «ПриватБанку» в Україна належить 5500 терміналів з підтримкою NFC, при цьому кількість трансакцій через систему PayPass за травень 2013 року досягло 12 927.

При цьому у Долинському районі не встановлено жодного такого терміналу. Відповідно, пропонується встановлення POS терміналів, що мають підтримку NFC у центральному супермаркеті, на 6 заправках та у 2 відпочинкових комплексах. У таблиці 3.9 представлено розрахунок витрат на встановлення POS терміналів з підтримкою NFC для 1 об’єкту

Таблиця 3.9 - Витрати на встановлення POS терміналів з підтримкою NFC

Відповідно, близькість даної технології покликана збільшити обсяги безготівкових платежів за рахунок використання сервісу Приватбанку, а також привабити нових клієнтів до відкриття готівкових рахунків.

Щодо управління асортиментом послуг, що надаються банком, то було здійснено аналіз надання обсягу послуг відділенням ПриватБанку та Райффайзен аваль. Результати дослідження представлено на рисунку 3.3

Рисунок 3.3 – Структура наданих послуг у Долинському районі ПАТ КБ «Приватбанк» та ПАТ «Райффайзен банк Аваль»

Згідно проведеного аналізу, Приватбанк має низький показник за послугою іпотечного кредитування.

Порівняльний аналіз іпотечного кредитування, що пропонується Приватбанком та Райффайзен банк Аваль наведено у таблиці 3.9

Таблиця 3.9 – Умови іпотечного кредитування молодіжного житлового будівництва ПАТ КБ «Приватбанк» та ПАТ «Райффайзен банк Аваль»

Отже, умови кредитування майже не відрізняються, виключно різницею у відсотковій ставці для будівництва житла – у Приватбанку ставка на 4% є нижчою. Відповідно, можна зробити висновок, що ринок іпотечного кредитування є перспективним напрямком розвитку для відділення.

Перспективними напрямами діяльності АКБ «Приватбанк» на ринку іпотечного кредитування є його взаємодія з: Державним фондом сприяння молодіжному будівництва, Державною іпотечною установою рефінансування, Українською Національною Іпотечною Асоціацією. У розвитку ринку іпотечного кредитування «Приватбанк» приймає активну участь у діяльності Української Національної Іпотечної Асоціації, що є неприбутковим, добровільним об'єднанням юридичних осіб, що безпосередньо чи опосередковано використовують свою діяльність у сфері іпотеки чи здійснюють діяльність у межах своєї компетенції щодо нормативного регулювання іпотечних відносин. Загальна участь органів державної влади управління і члени Асоціації мають сприяти становленню ринку іпотеки України, здійснювати шляхом асоційованого членства в Асоціації співробітництво і координацію дій.

Розвиток іпотечного кредитування пропонується забезпечити шляхом дослідження ринку, а саме кількості молодих сімей, бажаючи будувати чи купувати нове житло. Таке дослідження можна реалізувати шляхом підписання угод про співпрацю з такими основним забудовниками району як ТОВ «Спецмонтажбуд», ТПК «Стілко», ТОВ «Укрспецмонтажінвест». Кожному покупцю, а саме молодим людям пропонуватиметься анкета, заповнивши яку, молоді люди отримають можливість дізнатися про іпотечне кредитування, що пропонує банк, а банк матиме можливість отримати якомога повні дані про місткість ринку.

Отже, основними пропозиціями щодо використання наявного потенціалу для Долинського відділення №2 ПАТ КБ «Приватбанк» є встановлення терміналів із можливістю розрахунку за допомогою технології NFC, активізація діяльності зі скорочення заборгованості за кредитним портфелем, розширення ринку іпотечного кредитування.