Сущность и принципы страхования. Субъекты страхового рынка

Страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений, которые за счет формирования и использования целевых фондов обеспечивают их участникам компенсацию последствий наступления страховых рисков.

Основным документом, регламентирующим формирование страховых отношений в Российской Федерации, является Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в котором приводится следующее определение страхования: "Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также иных средств страховщиков".

В ходе становления и развития страховых отношений установились определенные правила, подходы и взаимосвязи, сформировавшие основные принципы страхования:

■ эквивалентности - соблюдение равновесия между обязательствами страховщиков по осуществлению страховых выплат и страхователей по уплате страховых премий, причем страховщик должен не только сформировать достаточный страховой фонд, но и учесть полное соответствие страховой премии индивидуальным характеристикам риска;

■ солидарности - использование средств одних участников для компенсации ущерба других, т.е. раскладка индивидуального ущерба;

■ возвратности - использование средств страховых премий на обеспечение страховой защиты только участников страхового фонда (в отличие, например, от налогов);

■ возмещения (концепция возмещения) - обеспечение страховой защиты, не предусматривающей выгодоприобретения со стороны страхователей, когда страховая выплата не должна превышать стоимости фактического ущерба, нанесенного застрахованным имущественным интересам (например, для страхования объектов имущества - не выше их действительной стоимости; для страхования жизни и здоровья - не выше согласованной между страховщиком и страхователем страховой суммы);

■ превенции - участие страховщиков в финансировании необходимых мер по снижению риска, что позволяет минимизировать размер ущерба, который мог бы быть нанесен имущественным интересам страхователей.

Роль страхования в обеспечении непрерывности общественного воспроизводства реализуется через определенные функции, основными из которых являются:

1) рисковая (компенсационная) функция - выравнивание ущерба за счет создания финансовых ресурсов для полноценного и быстрого возобновления пострадавшими субъектами своей деятельности, а при нанесении вреда жизни и здоровью - для покрытия необходимых расходов пострадавших;

2) сберегательная (накопительная) - обеспечение защиты и увеличение уровня жизни населения за счет использования механизмов капитализации в страховании жизни;

3) предупредительная (превентивная) - финансирование мероприятий по уменьшению страхового риска, позволяющая страховщикам снижать вероятность наступления рисков, их опасность и тяжесть наносимого ущерба;

4) инвестиционная - осуществление краткосрочных и долгосрочных инвестиций временно свободных средств страховых фондов в экономику, в силу инверсии страхового цикла страховщики в настоящее время выступают крупнейшими институциональными инвесторами.

Эти четыре общие функции детализируются в зависимости от уровня решаемых задач (макро и микроэкономика), выбираемой системы страховой защиты, организации страховой деятельности, особенностей страховых рисков и т. п. Функции страхования тесно взаимоувязаны с функциями других категорий, в первую очередь, таких как финансы, а также цена, деньги, стоимость и др.