Правовое закрепление института частной собственности и ее выгодное использование в наибольшей степени должны были воздействовать на денежное хозяйство. Основу денежного предпринимательства сформировала деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии.
В Древнем Риме в условиях накопления денежных капиталов, которые принудительно со стороны государства направлялись на покупку обширных земельных владений в частное пользование, создавали ассоциации, где предпринимательский риск распределялся на всех участников. Пользование денежными средствами облегчалось благодаря отсутствию именного разграничения принимаемых денежных вкладов. В противовес храмам государство пыталось создавать собственные денежные фонды, которые поддерживали ассоциации в кризисные периоды.
С падением Римской империи наступил кризис денежного хозяйства, который постепенно был преодолен с началом расцвета торговли и промышленности крупных городов Северной Италии (Генуя, Венеция, Флоренция, Милан, Сиена и др.).
В Италии стали создаваться товарищества (банки). Их деятельность была объявлена монополией городских властей. Но были и общественные товарищества. Так в 1619 году существовавшее в Венеции общественное товарищество было названо жиробанком (от лат. giro - оборот). Основными его операциями стали платежи металлической монетой и заменяющими ее бумагами товарищества.
В период с XII по XVI век все страны Европы оказались в той или иной степени под влиянием деятельности итальянских товариществ.
Истинное значение банковского дела выявилось в процессе развития торговых связей между европейскими государствами. По мере развития кредитных отношений усиливалось несоответствие между товарным обращением, которое компенсировалось расширением вексельного обращения и объемом обращающихся полноценных металлических денег. Учреждаемые в европейских государствах ассоциации или товарищества становились инструментом денежного обращения, укрепления зарождавшихся денежных систем отдельных стран. Лучше всего это прослеживалось в Амстердаме. В 1609 году был создан разменный банк для удовлетворения постоянной потребности в размене металлических денег, который стал крупным центром банковского предпринимательства. С 1681 года стала осуществляться чеканка собственной городской монеты. Разменный банк фактически был преобразован в депозитный и переводной, основная задача которого сводилась к определению качества монет для отбора в ранг «хороших».
Перейдя к активным спекулятивным действиям, скупая и продавая в периоды резкого колебания курса собственные квитанции, банк одновременно использовал их в вексельном обороте. Банк стал центром вексельного обращения в Европе.
В Западной Европе переход к кредитным банковским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в.. В Англии в 1664 г. был создан Банк Англии, который активно осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота. В Германии ко времени окончательного объединения немецких земель (70-е годы XIX века) действовали 33 эмиссионных банка. Вскоре значительная часть банков отказалась от своего права эмиссии в пользу имперского Прусского банка, образованного в 1846 году. Во Франции с XVIII века стали создаваться эмиссионные банки.
История банковского дела в США начинается со второй половины XVIII в., с выполнения частными колониальными ссудными конторами функций по выдаче ссуд под залог земли и выпуска в обращение бумажных денег. Первым коммерческим банком США, получившим документ на право ведения банковских операций, был Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г. К 1800 г. в Штатах было уже 29 коммерческих банков, а в 1820 г. - 300. Деньги - банкноты и депозиты, создаваемые этими банками, увеличивали предложение денег и кредитов растущей экономике. В 1863 г. в США был принят Национальный валютный акт, а годом позже - Национальный банковский акт, которые наделили правительство правом выдавать чартер (по существу - лицензию) на ведение банковских операций. С этого времени банки, получившие лицензию от федерального правительства, стали называться национальными банками, а получившие чартер от правительства Штатов - банками Штатов. Таким образом, в США возникла банковская система двойного подчинения. В современных условиях все национальные банки США
должны вступить в федеральную резервную систему, но при условии соблюдения определенных требований.
В России банковское дело развивалось как государственное, частных эмиссионных банков не было. Созданный в 1860 году Государственный банк выступил в качестве комиссионера казны и эмиссионера кредитных билетов. Действовавшее законодательство не регламентировало эмиссионные функции Госбанка. Но с принятием нового устава в 1894 году Госбанк приобрел функции центрального эмиссионного банка, а в 1897 году эта функция стала его монополией [3].
