Системы POS (Point of Sale), обеспечивающие расчеты продавца и покупателя в точке продажи, получили широкое распространение в развитых странах и в частности США. Системы POS осуществляют проверку и обслуживание дебетовых и кредитных карт покупателя непосредственно в местах продажи товаров и услуг в рамках системы электронных платежей. POS-терминалы, входящие в эти системы, размещаются на различных предприятиях торговли - в супермаркетах, на автозаправочных станциях и т. п.
POS-терминалы предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой и смарт-крат. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию этих карт и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируется в широких пределах, однако типичный современный POS-терминал снабжен устройством считывания как с карт с магнитной полосой, так и со смарт-картой; энергонезависимой памятью; портами для подключения PIN-клавиатуры (клавиатуры для набора клиентом PIN-кода); принтера, соединения с персональным компьютером или электронным кассовым аппаратом.
Обычно POS-терминал бывает также оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используется язык ассемблера, а также диалекты языков Cи и Бейсик. Все это позволяет проводить авторизацию карт с магнитной полосой в режиме реального времени(on-line) и использовать при работе со смарт-картами автономный режим (off-line) c накоплением протоколов транзакций. Эти протоколы транзакций передаются в процессинговый центр во время сеансов связи. Во время этих сеансов POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы.
Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации и возможностей может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, хотя обычно не превышает полутора-двух тысяч долларов. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата.
Схема системы POS приведена на рис. 11.4. Покупатель для оплаты покупки предъявляете свою дебетовую или кредитную карту и вводит значение PIN для подтверждения личности. Продавец в свою очередь, вводит сумму денег, которую необходимо уплатить за покупку или услуги. Затем в банк-эквайер (банк продавца), отправляется запрос на перевод денег. Банк-эквайер переадресует этот запрос в банк эмитент для проверки подлинности карты. Если это карта подлинная и покупатель имеет право применять ее для оплаты товаров и услуг, банк-эмитент переводит деньги в банк-эквайер на счет продавца. После перевода денег на счет продавца банк-эквайер посылает на POS-терминал извещение, в котором сообщает о завершении транзакции. После этого продавец выдает покупателю товар и извещение.
Рис. 11.4. Схема функционирования системы POS
Следует обратить внимание на тот сложный путь, который должна проделать информация о покупке, прежде чем будет осуществлена транзакция. Во время прохождения этого пути возможны искажения и потеря сообщений.
Для защиты системы POS должны выполняться следующие требования.
Проверка PIN, введенного покупателем, должна производиться системой банка-эмитента. При пересылке по каналам связи значение PIN должно быть зашифровано.
Сообщения, содержащие запрос на перевод денег (или подтверждение о переводе), должны проверяться на подлинность для защиты от замены и внесения изменений при прохождении по линиям связи и обрабатывающим процессорам.
Самым уязвимым местом системы POS являются ее POS-терминалы. В отличие от банкоматов в этом случае изначально предполагается POS-терминал не защищен от внешних воздействий. Угрозы для POS-терминала связаны с возможностью раскрытия секретного ключа, который находится в POS-терминале и служит для шифрования информации, передаваемой этим терминалом в банк-эквайер. Угроза раскрытия ключа достаточно реальна, так как эти терминалы устанавливаются в таких неохраняемых местах, как магазины, автозаправочные станции.
Потенциальные угрозы из-за раскрытия ключа получили такие названия.
«Обратное трассирование». Сущность этой угрозы состоит в том, что злоумышленник получит ключ шифрования, то он может восстановить значения PIN, использованные в предыдущих транзакциях.
«Прямое трассирование». Сущность этой угрозы состоит, в том, что если злоумышленник получит ключ шифрования, то он попытается восстановить значения PIN, которые будут использованы в последующих транзакциях.
Для защиты от угроз обратного и прямого трассирования предложены три метода:
метод выведенного ключа;
метод ключа транзакции;
метод открытых ключей.
Рис. 11.5. Схема вывода ключа с учетом двоичного представления номера S ключа
Сущность первых двух методов состоит в том, что они обеспечивают модификацию ключа шифрования передаваемых данных для каждой транзакции.
Метод выведенного ключа обеспечивает смену ключа при каждой транзакции независимо от ее содержания. Для генерации ключа шифрования используют однонаправленную функцию от текущего значения ключа и некоторой случайной величины. Процесс получения (вывода) ключа для шифрования очередной транзакции представляет собой известное блуждание по дереву (рис.11.5.).
Вершиной дерева рис.11.5 является некоторое начальное значение ключа 1. Чтобы получить ключ с номером S , число S представляют в двоичной форме. Затем при вычислении значения ключа учитывается структура двоичного представления числа S , начиная со старшего разряда. Если L-й двоичный разряд числа S равен 1 , то к текущему значению ключа К применяется однонаправленная функция FL(K), где L-номер рассматриваемого двоичного разряда. В противном случае переходят к рассмотрению следующего разряда числа S не применяя однонаправленной функции. Последняя реализована на основе алгоритма DES. Для получения достаточного быстродействия количество единиц в двоичном представлении числа S обычно ограничивается - их должно быть не более 10. Этот метод обеспечивает защиту от угрозы обратного трассирования.
Метод ключа транзакции позволяет шифровать информацию, передаваемую между POS-терминалами и банком-эквайером, на уникальном ключе, который может меняться от транзакции к транзакции. Для генерации нового ключа транзакции используются следующие составляющие:
однонаправленная функция от значения предыдущего ключа;
содержание транзакции;
информация, полученная от карты.
При этом предполагается, что предыдущая транзакция завершилась успешно. Метод ключа транзакции обеспечивает защиту как от обратного трассирования, так и от обратного трассирования. Раскрытие одного ключа не дает возможности злоумышленнику вскрыть все предыдущие и все последующие транзакции. Недостатком данной схемы является сложность ее реализации.
Метод открытых ключей позволяет надежно защититься от любых видов трассирования и обеспечить надежное шифрование передаваемой информации. В этом случае POS-терминал снабжается секретным ключом для расшифровки сообщений банка-эквайера. Обмен между участниками взаимодействия выполняется с помощью открытого ключа каждого из них. Подтверждение подлинности участников осуществляется специальным центром регистрации ключей с использованием своей пары открытого и закрытого ключей. Недостатком этого метода является его сравнительно малое быстродействия.
