ВОПРОС 47. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Ипотечное кредитование - это выдача займа финансовым учреждением под залог недвижимого имущества. Заемщик получает в кредит крупную сумму, на приобретение недвижимости в собственность, а обеспечением займа является сам объект покупки. Обеспечением по кредиту также может выступать и земельный участок, и уже имеющаяся в собственности недвижимость.

Условия получения ипотеки в каждом банке разные: различаются сроки погашения кредита, процентные ставки, схема погашения, одни финучреждения требуют внесение авансового платежа, другие нет.

Ипотечный кредит выдается на основании договора заемщика с банком, прежде чем получить займ, кредитополучатель должен собрать немало справок, застраховать себя и имущество, и уж затем только происходит выдача средств на приобретение жилья. Некоторые банки выдают займы только на покупку нового жилья (на вторичное жилье займ не выдается), другие финучреждения не выдают кредиты на покупку новостроек еще не сданных в эксплуатацию.

УВ пакет документов для оформления сделки купли - продажи недвижимости входит:

ü правоустанавливающие документы на выбранное жилье,

ü паспорт на жилье с его планом,

ü справка о регистрации и характеристика жилого помещения,

ü справка об отсутствии задолженности по оплате жилья и коммунальным платежам,

ü выписка из Единого государственного реестра прав (о субъекте права на жилье, правоустанавливающих документах, об отсутствии обременений по квартире).

При наличии несовершеннолетних собственников квартиры, либо обременения квартиры правами несовершеннолетних лиц, финучреждения требуют представить разрешение органов опеки и попечительства на отчуждение квартиры. Справку об оценочной стоимости жилья выдает оценщик, для получения более адекватной оценки, приглашайте независимого оценщика, который скажет реальную оценочную стоимость объекта. Ведь размер кредита напрямую зависит именно от оценочной стоимости жилья, а не от рыночной, разница между первой и второй может быть существенной.

Еще одним обязательным документом является справка о доходах, только после того, как вы подтвердите свою платежеспособность, банк будет рассматривать ваше заявление. Финучреждения учитывают только официальные доходы, за основу берется средняя зарплата за последние полгода. Заемщик с собранным пакетом документов обращается в банк, где заполняет заявление-анкету на выдачу кредита. Решение о выдаче займа принимает специальная комиссия, которая рассматривает все документы, заседания, проходят раз в 7 - 10 дней, поэтому ответа иногда можно ожидать до двух недель. Существует несколько взаимосвязей: чем больше размер первоначального взноса, тем ниже ставка по кредиту и, наоборот, при минимальном взносе, как правило, проценты достаточно велики. В иностранной валюте кредиты, как правило, чуть дешевле, чем в национальной, однако целесообразней брать займ в той валюте, в которой вы получаете доход, а наше не стабильное время на конвертации денег можно также понести убытки.

Схема внесения платежей также играет немаловажную роль в стоимости кредита. Классическая схема погашения подразумевает начисление процентов на остаток по кредиту, то есть если у вас появляется возможность вносить ежемесячный платеж в размере чуть больше, чем вы рассчитывали ранее, то кредит обойдется вам дешевле. Аннуитетная схема погашения кредита подразумевает начисление процентов сразу на всю сумму кредита и разбиение ее на равные ежемесячные взносы, несмотря на то, что первые платежи по аннуитетной схеме выглядят мизерными по сравнению с классической схемой, как правило, при таком погашении, займ обходится дороже.