В системе общественно-экономических отношений выделяются характерные их части, вызываемые следующими обстоятельствами:
1) природными особенностями и состоянием людей, вступающих в эти
отношения (болезни, наступление старости и смерти, рождение детей);
2) участие людей в трудовой деятельности, рисковым характером
этого участия, варьируемого в зависимости от разных видов деятельности (травмы, инвалидность, профессиональные заболевания);
3) неблагоприятными природно-климатическими условиями производства
(засухи, внезапные резкие похолодания и т.д.);
4) стихийными бедствиями (землетрясения, наводнения, ураганы и т.д.);
5) авариями и случайными бедствиями (взрывы, катастрофы, пожары);
6) диспропорциями в развитии национального хозяйства, вызываемыми не-
предвиденными стечениями обстоятельств, а также просчетами, ошибками.
Таким образом, эти отношения связаны с наличием объективных противоречий человека и природы, с рисковым характером общественного производства, носят случайный, в большинстве случаев непредвиденный ранее характер; при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием определенного риска в процессе общественного производства. Объективные требования непрерывности общественного производства вызывают необходимость защиты, предохранения от нежелательных последствий подобных обстоятельств, с одной стороны, и возмещения понесенных потерь от этих явлений – с другой.
Поэтому общество, отдельные производители, их группы (в отраслевом или территориальном аспектах) должны располагать необходимыми средствами, включающими как натурально-вещественные запасы или резервы, так и денежные ресурсы для их приобретения в целях продолжения процессов производства, поддержания жизнедеятельности или благосостояния отдельных категорий граждан. Такие денежные средства формируются в виде резервных и страховых фондов.
Экономические отношения, связанные с действием неблагоприятных природных, стихийных сил, случайных обстоятельств, производственных факторов и возмещения понесенных потерями ущерба за счет денежных взносов выделяются в самостоятельную категорию страхования.
Целью страхования является общественная или коллективная защита граждан, имущества, процессов производства для обеспечения непрерывности общественного воспроизводства.
Термин «страхование» изначально возник применительно к отрасли имущественного страхования и смысл его связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.
При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.
Экономической сущности страхования соответствуют его функции, как выражение – общественного назначения данной категории.
Распределительная функция: своеобразие ее выражается в том, что она выступает как перераспределительная. Она преломляется в предупредительную функцию, например, на предотвращение возможности наступления страхового случая путем финансирования предупредительных мероприятий. В личном страховании распределительная функция преломляется в сберегательную функцию соответствующих видов страхования.
Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям.
Контрольная функция проявляется в конкретных отношениях сторон по поводу обеспечения мобилизации страховых платежей и строгого целевого использования страхового фонда.
В последнее время рядом исследователей предложено рассматривать для характеристики экономической категории страхования рисковую функцию, так как страховой риск непосредственно связан с основным назначением страхования – возмещения ущерба от неблагоприятных событий.
Для страхования присущими чертами являются:
1) вероятностный характер отношений;
2) чрезвычайный (неординарный) характер отношений (в любом
масштабе – государственном, региональном, на уровне предприятия или его подразделения, отдельного человека).
