Банковские электронные услуги - это услуги, оказываемые с использованием средств вычислительной техники и телекоммуникаций.
Впервые банковские компьютеры использовались в США в конце 50-х годов. В 1959г. в одном из отделений Bank of America начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов ЭРМА, а в 1970 г. были введены первые автоматизированные теллерные машины. Однако первые попытки автоматизации банковских услуг потерпели неудачу. Причины этого:
· существовавшие в то время ЭВМ по соотношению цена-производительность не могли устроить банки (создаваемые системы были не в состоянии себя окупить);
· предлагаемые услуги не принимались клиентами (были неудобными);
· существующий документооборот еще мог быть обслужен имеющимся штатом банковского персонала.
Коренной перелом наступил в 80-е годы. Это связано с резко возросшим документооборотом и с совершенствованием самих электронных средств обработки: появляются микропроцессоры и построенные на их основе микро-ЭВМ. Компьютеры становятся дешевле, компактнее, надежнее, для их работы не требуется специальных помещений. Появляется возможность установить компьютер на рабочем месте специалиста в банке. Изменяется подход и к созданию программного обеспечения. Теперь программные средства имеют "дружественный" интерфейс с пользователем, для работы не нужны специальные знания, и, следовательно, работать с ним может специалист предметной области.
В компьютеризации банки видят техническое средство, которое способствует сокращению издержек и повышению качества обслуживания клиентов. Наиболее крупные статьи издержек - это оплата труда банковского персонала и расходы на обработку платежных документов, причем издержки наиболее велики при обслуживании мелких вкладчиков.
Автоматизация позволяет банку сократить штат, уменьшить затраты на аренду зданий и помещений. Для сокращения издержек второго вида банки стали разрабатывать и применять новые технологии обслуживания клиентов:
ð использование безналичных расчетов на основе банковских карт;
ð применение устройств самообслуживания клиентов;
ð электронные системы расчетов в торговых точках, которые позволяют существенно сократить налично-денежный оборот;
ð обслуживание клиентов на дому и в офисе.
Технический прогресс способен удовлетворить растущие потребности клиентов в дистанционном общении с банком. С одной стороны, это в интересах клиентов, поскольку они сами смогут выбирать себе банк, не придерживаясь территориального принципа. С другой стороны, это выгодно и банкам, поскольку "виртуализация" в будущем позволит сократить затраты на зарплату и капитальное строительство.
Однако здесь существуют и проблемы:
ð обеспечение безопасности операций и их конфиденциальности;
ð значительная стоимость компьютерных технологий и оборудования, что требует от банка высоких первоначальных затрат, которые он перекладывает на клиентов. Чем реже клиент имеет возможность посещать банк, тем больше ему приходится за это платить.
Но, несмотря на множество проблем уже сейчас очевидно, что банки вступают в принципиально новый этап развития. Он отличается от предыдущих еще и тем, что российские и иностранные банки стартуют практически одновременно.
Систему банковских электронных услуг, оказываемых с помощью ЭВМ, сложившуюся в настоящее время подразделяют на три уровня:
ð розничные банковские электронные услуги;
ð оптовые банковские электронные услуги;
ð автоматические расчетные палаты.
К розничным электронным услугам относят:
· использование банковских карт;
· использование банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов;
· системы расчетов в торговых точках;
· обслуживание клиентов на дому и в офисе;
· услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.
Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.
Автоматические расчетные палаты (АРП) - это специальные организации, создаваемые коммерческими банками для проведения сделок между клиентами с использованием электронных средств.
Банки всегда использовали последние достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций. Однако просто автоматизировать ручную технологию работы теперь недостаточно. Победителями в конкурентной борьбе будут те банки, которые полностью перестроят свою деятельность в соответствии с современными технологиями. В этих условиях меняется роль персонала в банке, набор требуемых специальностей. Традиционных функций обработки становится меньше, некоторые исчезают совсем, но возрастает роль таких функций как маркетинг, продажа услуг и т.д. Большая роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка.
Автоматизация играет существенную роль в таких видах банковской деятельности, как:
ð разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг (банковские карточки, банкоматы, системы "Банк-клиент" и др.);
ð создание банковских технологий для выполнения операций (системы связи, программное обеспечение и др.);
ð повышение качества банковских продуктов и услуг;
ð повышение производительности труда: снижение затрат на единицу банковских продуктов и услуг, уменьшение затрат на одного банковского служащего.
Банки предполагают сделать упор на следующих направлениях:
ð усовершенствованные сетевые технологии, включая скоростные протоколы передачи данных;
ð интеллектуальное программное обеспечение;
ð компрессия данных, что позволит банкам повысить эффективность вывода больших объемов информации;
ð электронная почта;
ð архитектура клиент/сервер усилит распространение новейших технологий по рабочим местам, предлагая возможность интегрировать голос, цифровые данные (в том числе изображения) при передаче через локальные и глобальные сети;
ð интегрированные сети позволят вести обмен приложениям между рабочими местами в сетях любой протяженности.
В своей работе банки начали активно использовать средства мультимедиа. Мультимедиа - это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Наиболее широкое применение в банках средства мультимедиа найдут в информационных киосках, устанавливаемых обычно в вестибюле, и в сфере обучения сотрудников.
Среди новейших банковских технологий выделяют следующие:
ð технология вычислений в архитектуре клиент/сервер, причем, по мнению специалистов наиболее привлекательной чертой этой архитектуры является не собственно увеличение производительности системы, а повышение уровня культуры, организации партнерства между сотрудниками подразделения информационных систем и внутренними клиентами;
ð интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;
ð интеллектуальные карточки (smart-card);
ð обработка изображений платежных чеков.
В будущем банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и средств вычислительной техники позволит миллионам служащих работать дома. Уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, где будет обрабатываться информация.
Первый шаг на этом пути уже сделан. В октябре 1995 года в США открылся первый в мире виртуальный банк (Security First Network Bank). Он предоставляет своим клиентам возможность оплачивать счета и проверять свой баланс через World Wide Web. Но клиенты не могут сходить в местное отделение банка, так как он функционирует в сетях INTERNET, адрес этого банка http://www.sfnb.com.
