Вопрос 3. Собственное удержание цедента

В “Условиях лицензирования страховой деятельности” говорится о том, что максимальная ответственность по отдельному риску во всех видах личного страхования (в страховании жизни, страховании от не­счастных случаев, медицинском страховании), а также в страховании ответственности владельцев автотранспортных средств не может пре­вышать 10 процентов собственных средств страховщика. В остальных видах страховой деятельности максимальная ответственность по пяти наиболее крупным рискам не должна превышать двухкратного размера собственных средств страховщика.

Несмотря на очевидную необходимость перестрахования для обес­печения платежеспособности страховщика, оно связано с дилеммой. С одной стороны, оно является способом создания сбалансированного страхового портфеля, способом его защиты от катастрофических и крупных рисков, с другой стороны, оно связано с передачей части (ино­гда до 90%) страховой премии. В силу этого чрезвычайно важное значе­ние приобретает правильное определение размерасобственного удер­жания цедента - размера риска, оставляемого страховщиком на своей ответственности.

В процессе определения размера соб­ственного удержания цедента страховщика необ­ходимо учитывать следующие моменты:

1) чем выше средняя доходность и чем ниже средняя убыточность, тем выше может быть уровень удержания, и наоборот;

2) чем больше, территориальная рассредоточенность объектов страхо­вания, тем больше может быть определено собственное удержание;

3) чем больше величина расходов на ведение дела, тем меньший уро­вень удержания следует установить, чтобы перестраховщик принимал участие в покрытии этих расходов;

4)сбалансированность страхового портфеля зависит от правильного вы­бора работником страховой компании видов страхования, оценки им риска, а также определения условий страхования (что в совокупности, называется андеррайтингом), т.е. отправной точкой определения раз­мера собственного удержания являются интуитивно- эмпирические мо­менты, в силу чего чрезвычайно важную роль играет квалификация пер­сонала страховой компании и т.д.