Предметом страхования здесь является ущерб, который был причинен страхователем третьим лицам и подлежит возмещению им в соответствие с законодательством. Объект страхования – имущественные интересы страхователя, отражающие стоимостную оценку подлежащего возмещению ущерба. Страховое событие – владение источниками повышенной опасности, осуществление различного рода деятельности. Страховой случай – причинение страхователем вреда жизни, имуществу третьих лиц, неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Специфические особенности страхования ответственности:
1. При совершении каким-либо лицом правонарушение или преступления, при причинении им физического (приводящего к временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти), материального (выражающегося в уничтожении, повреждении, незаконном расходования имущества), финансового (связанного с лишением права пользования доходами) или морального (выражающегося в физических и нравственных страданиях) третьим лицам, возникают разные виды ответственности причинителя вреда уголовная, гражданско-правовая, административная и т.д. Гражданско-правовая ответственность связана с применением государством мер принуждения по восстановлению нарушенных прав потерпевшего за счет причинителя вреда. Надо различать гражданско-правовую и уголовную ответственность. Цель гражданской ответственности – возмещение причиненного вреда. Цель уголовной ответственности – наказание лица, совершившего преступление. Страхуется только гражданско-правовая ответственность.
2. Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред причиненный им жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. В соответствие с законодательством лицо, чье право нарушено может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если договором или законом не предусмотрено возмещение в меньшем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему страхователем добровольно или через суд.
3. Гражданско-правовая ответственность может быть договорной вытекающей из неисполнения, или не надлежащего исполнения страхователем своих обязанностей по договору (не возврат заемщиком суммы кредита). Если страхователь и третье лицо – потерпевший не чем не связанны друг с другом (ДТП) речь идет о внедоговорной ответственности. В отличие от других видов страхования при страховании внедоговорной ответственности на момент заключения договора не известен выгодоприобретатель – потерпевший. Он выявляется при страховом случае – причинении ему вреда.
4. В страховании ответственности нет такой точки отсчета как действительная стоимость в имущественном страхование (за исключением страхования договорной ответственности). В силу этого страховая сумма может быть установлена или на основании договоренности страхователя и страховщика, или на основаниях приобретенных законодательством, ассоциациями страховщиков, международными соглашениями лимитов страховой ответственности. Лимиты ответственности представляют собой минимальную или максимальную страховую сумму (взависимости от вида страхования) на одного пассажира, на 1кг. груза, на один страховой случай, на весь договор в целом. В практике страхование возможно:
– Определение лимитов страхования ответственности отдельно на одного и на несколько пострадавших человек, а по имуществу отдельно на один и отдельно на несколько пострадавших предметов страхования.
– Определение единого (общего) лимита по одному страховому случаю.
5. Страхование ответственности часто связано с ограниченными суммами убытков при наличии большого количества факторов, не позволяющих определить вероятность наступления страхового случая и возможный размер убытков, следовательно, страховщики устанавливают ограничение по размеру лимита и объема ответственности, а некоторые виды ответственности вообще не страхуются.
6. Профессиональную ответственность могут страховать только физические лица, осуществляющие профессиональной деятельности на основании полученной лицензии, аттестата или иного документа, юридические лица имеют право страховать только гражданско-правовую ответственность, т.к. они профессией не обладают.
«Условия лицензирования страховой деятельности» представляют проведение на территории РФ следующих видов страхования ответственности:
1) Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (обязательное и добровольное).
2) Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности, предприятий – эксплуатирующих атомные, космические объекты, гидротехнические сооружения (обязательное).
3) Страхование ответственности перевозчиков пассажиров и грузов (обязательное, добровольное).
