«Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ» определяют медицинское страхование как совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в медицинских учреждениях за медицинские услуги включенные в программу медицинского страховани.
Предметомстрахования в этом случае является здоровье застрахованного лица, аобъектом– его имущественные интересы, связанные с возмещением затрат на лечение. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает клиента от внезапно возникающих расходов.
Страховым случаемв данном виде страхования является обращение застрахованного в медицинское учреждение в связи с болезнью или определенным состоянием здоровья, которые требуют оказания медицинской помощи или услуг, предусмотренных программой страхования. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показателям исчезает необходимость в дальнейшем лечении.
В соответствии с законодательством основная цель медицинского страхования состоит в обеспечении гражданам гарантии получения медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансирования профилактических мероприятий. Закон РФ «О медицинском страховании граждан РФ» определил три направления в здравоохранении:
1) научные исследования, подготовка кадров, особо дорогостоящие операции, целевые программы (скорая помощь, родовспоможение и т.д.), субсидирование конкретных территорий для выравнивания уровня здравоохранения, медпомощь в зонах стихийных бедствий, катастроф, эпидемий;
2) жизненно необходимое лечение и диагностика в амбулаторных условиях и в стационаре – в пределах установленных норм;
3) лечение повышенного качества.
Финансовым обеспечением первого направления здравоохранения являются средства государственного бюджета, а также федерального фонда обязательного медицинского страхования. Второе направление в основном финансируется за счет бюджетных средств и территориальных фондов обязательного медицинского страхования. Медицинские услуги и лечение повышенного качества граждане могут получить за счет своих собственных средств, средств предприятий их работодателей, а также посредством приобретения полисов добровольного медицинского страхования.
Медицинское страхование в России проводится в двух формах: обязательной и добровольной.