русс | укр

Языки программирования

ПаскальСиАссемблерJavaMatlabPhpHtmlJavaScriptCSSC#DelphiТурбо Пролог

Компьютерные сетиСистемное программное обеспечениеИнформационные технологииПрограммирование

Все о программировании


Linux Unix Алгоритмические языки Аналоговые и гибридные вычислительные устройства Архитектура микроконтроллеров Введение в разработку распределенных информационных систем Введение в численные методы Дискретная математика Информационное обслуживание пользователей Информация и моделирование в управлении производством Компьютерная графика Математическое и компьютерное моделирование Моделирование Нейрокомпьютеры Проектирование программ диагностики компьютерных систем и сетей Проектирование системных программ Системы счисления Теория статистики Теория оптимизации Уроки AutoCAD 3D Уроки базы данных Access Уроки Orcad Цифровые автоматы Шпаргалки по компьютеру Шпаргалки по программированию Экспертные системы Элементы теории информации

Тема 12. Организация процесса розничного кредитования


Дата добавления: 2013-12-23; просмотров: 2613; Нарушение авторских прав


1. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения.

2. Ипотечное кредитование.

3. Деятельность ЖилСтройСбербанка РК.

Под потребительским кредитом обычно понимают ссуды, одним из субъектов кредитных отношений которых выступает физическое лицо для приобретения товаров длительного пользования или услуг.

Особенностями потребительского кредита является то, что заемщиком всегда выступает физическое лицо, а цель кредитования носит непроизводственный характер.

В некоторых авторов потребительский кредит приравнивается к кредитованию населения. Но спорным является отнесение к потребительскому кредиту следующих видов:

- предоставляемые кредиты частным предпринимателям, затраты которых на производство или потребление трудно отделить;

- ипотечные кредиты частным предпринимателем, если заемщик использует собственное жилье частично для производственных целей или в качестве офиса;

- кредиты индивидуальным предпринимателям на приобретение товаров длительного пользования (автомобилей, компьютеров, инструментов и т.п.), которые могут быть использованы и для производства и для потребления;

- кредиты выдаваемые на образование, лечение, отдых можно рассматривать как затраты и на потребление и на производство, с точки зрения воспроизводство способностей человека к труду.

Поэтому можно сказать, что не все кредиты населению можно считать потребительскими. К потребительским будем относить кредиты частным лицам только на потребительские цели.

 

В зарубежной практике в кредитовании физических лиц наблюдается большое разнообразие. При классификации потребительских кредитов могут быть использованы различные критерии. Предлагаем использовать следующие критерии: по субъектам, объектам кредитования и способам предоставления.

Одним из субъектов кредитных отношений является физическое лицо. В роли кредиторов могут выступать следующие субъекты: банки, небанковские кредитно–финансовые учреждения, торговые организации, строительные общества, предприятия и организации по месту работы физического лица, другие физические лица.



Классифицировать потребительские кредиты можно по объектам кредитования и способам кредитования. Данная классификация представлена на рисунке.

 

Критерии классификации потребительского кредита Виды потребительского кредита
По срокам погашения 1. До востребования 2. Срочные - Краткосрочные - Среднесрочные - Долгосрочные
По способам погашения 1. Погашаемые единовременно 2. Погашаемые в рассрочку
По целевому назначению 1. Нецелевые 2. Целевые - Приобретение товаров длительного пользования - на неотложные нужды - на строительство или покупку жилья
По способу взимания ссудного процента 1. С уплатой процентов в момент погашения 2. С уплатой процентов равными взносами 3. Дисконтированные
По обеспечению 1. Необеспеченные 2. Обеспеченные - Гарантией (поручительством) - Страхованием - Залогом (ценные бумаги, товарно – материальные ценности)
По методам кредитования 1. Разовые кредиты 2. Кредитная линия 3. Овердрафт 4. Кредитные карточки
По видам процентных ставок 1. С фиксированной процентной ставкой 2. С плавающей процентной ставкой 3. Ступенчатые
По форме предоставления 1. Денежной 2. Товарной 3. Товарно – денежной
По способу предоставления 1. Прямое кредитование 2. Косвенное кредитование

 

 

Процедуры выдачи потребительского кредита во многом зависит от его вида. В зависимости от этого в каждом конкретном случае банк может использовать индивидуальный подход. Порядок выдачи любого кредита имеет общую схему, но в зависимости от вида свои особенности. Условно процедуры кредитования физических лиц при потребительском кредитовании могут быть следующими:

1. Выдача персональных ссуд;

2. Кредитование по текущему счету;

3. «Скоринг» – кредитование.

Персональные ссуды предполагают кредитование клиента банка на конкретные цели. Процесс кредитования в банке начинается с анализа заявки на получение кредита. В заявке на получение персональной ссуды должны содержаться следующие сведения: цели кредитования, размер ссуды, капитал и доля клиента, срок испрашиваемой ссуды, обеспечение.

Целями получения персональной ссуды могут быть:

- приобретение потребительских товаров длительного пользования;

- покупка машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми);

- празднование торжеств;

- проведение отделочных работ в доме;

- покупка домов – фургонов;

- оплаты личного образования.

Размер ссуды определяется целями кредитования и доли взноса клиента. При персональной ссуде заемщик должен внести 1/5 или 1/3 стоимости приобретаемого товара или оказанной услуги.

В кредитной заявке указывается срок кредитования. Кредитный инспектор определяет обоснованность срока, исходя из целей кредитования, размера кредита и источников выплаты.

При персональной ссуде обычно обеспечение не берется, так как многие персональные ссуды невелики. Но при крупном кредитовании обеспечением может служить объект кредитования. Например, при получении кредита для покупки автомобиля, обеспечением выступает купленный автомобиль. И в случаи неуплаты платежей по кредиту он становится собственностью банка.

Ипотечное жилищное кредитование представляет собой систему, совмещающую интересы всех субъектов ипотечного рынка - заемщиков, кредиторов, риэлторов, застройщиков, страховых компаний, институциональных инвесторов - с целью привлечения финансовых ресурсов на рынок жилой недвижимости и в строительный комплекс. Система ипотечного жилищного кредитования направлена на значимое увеличение платежеспособного спроса населения на жилье благодаря использованию кредитных ресурсов наряду со средствами самих граждан. Одновременно она устраняет неоправданные риски и возможность потерять вложенные деньги, присущие доминирующему в настоящее время долевому участию граждан в строительстве. Ввиду того, что банки и другие организации, предоставляющие гражданам ипотечные кредиты, не обладают значительными долгосрочными ресурсами, система ипотечного жилищного кредитования не может развиваться самостоятельно без привлечения средств с финансовых рынков и, прежде всего, средств институциональных инвесторов, таких, как пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды и др.

Инструментом вовлечения этих средств в рефинансирование ипотеки являются производные ипотечные ценные бумаги - ипотечные сертификаты участия или закладные листы. Важнейшим свойством, делающим этот инструмент привлекательным для инвесторов, является их высокая надежность, обусловленная ликвидностью жилья, которое, в качестве залогового покрытия первичных закладных, служит обеспечением производных ипотечных бумаг.

Ипотека оказывает огромное влияние на общественные процессы, происходящие в государстве, формирует у человека, взявшего ипотечный кредит, новую мотивацию, направленную на повышение эффективности труда и уровня доходов своей семьи, заинтересованность в устойчивом развитии общества.

С классической точки зрения ипотека – это способ обеспечения кредита, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для некоторых случаев употребим термин "смешанная ипотека", когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового. Ипотечный кредит или «смешанная» ипотека используется для кредитования населения.

 

Существуют следующие схемы ипотечного кредитования.

 

Схема кредитования Условия кредитования
Типовая (стандартная ипотечная ссуда) 1. Предусматривает первоначальный взнос от заемщика 2. Погашается равными, ежемесячными платежами 3. Срок кредитования до 30 лет
Ссуда с ростом платежей Погашение ссуды в первые 5-10 лет возрастают. Остальное время погашается равными долями
Ипотека с периодическим увеличением суммы взносов По согласованной схеме каждые 3-5 лет увеличивается сумма взносов
Ипотека с изменяющейся суммой выплат Наличие льготного периода, в которой должник выплачивает только проценты
Ипотека с залоговым счетом и заем со сниженной ставкой 1. Внесение должником определенной суммы на залоговый счет 2. Погашение ссуды по схеме кредита с ростом платежей 3. Недостающая сумма покрывается с залогового счета
Ссуда с периодическим пересмотром процентной ставки Каждые 3-5 лет возобновляются кредиты на основе пересмотренного уровня процентной ставки
Ипотека с переменной процентной ставкой 1. Уровень процентной ставки фиксируется в кредитном договоре 2. Изменение процентной ставки привязывается к определенному финансовому показателю или индексу 3. Предусматривается допустимая норма коррекции (обычно не более 2%)
Ссуда с дележом прироста имущества 1. Сниженная процентная ставка 2. Кредитор получает право на часть инфляционного повышения стоимости имущества
Ссуда по закладной с обратным аннуитетом Закладывается дом его владельцем, что дает ему право на получение систематического дохода

 



<== предыдущая лекция | следующая лекция ==>
Пакет документов необходимых для кредитования. | Тема 13. Кредитный портфель банка и управление проблемными кредитами.


Карта сайта Карта сайта укр


Уроки php mysql Программирование

Онлайн система счисления Калькулятор онлайн обычный Инженерный калькулятор онлайн Замена русских букв на английские для вебмастеров Замена русских букв на английские

Аппаратное и программное обеспечение Графика и компьютерная сфера Интегрированная геоинформационная система Интернет Компьютер Комплектующие компьютера Лекции Методы и средства измерений неэлектрических величин Обслуживание компьютерных и периферийных устройств Операционные системы Параллельное программирование Проектирование электронных средств Периферийные устройства Полезные ресурсы для программистов Программы для программистов Статьи для программистов Cтруктура и организация данных


 


Не нашли то, что искали? Google вам в помощь!

 
 

© life-prog.ru При использовании материалов прямая ссылка на сайт обязательна.

Генерация страницы за: 0.003 сек.